Ta inte ut tjänstepensionen för fort

Ha inte för bråttom att ta ut pensionen

Jag har nu uppnått den aktningsvärda ålder som gör att många av mina vänner numera antingen är pensionärer eller närmar sig pensionen.

Av dem i min egen ålder får jag så klart en hel del frågor kring hur man ska tänka när man så småningom börjar ta ut pensionen.

Jag kan ju inte ge några regelrätta råd men det viktigaste att tänka på, om man inte har skäl att tro annat, är att förbereda sig på ett långt liv. Det i sin tur innebär att den pension som utlovats eller som sparats ihop under yrkeslivet ska räcka länge.

Den allmänna pensionen är alltid livsvarig, men ju förr du tar ut den desto lägre blir det månatliga beloppet. På samma sätt blir pensionen högre om du väntar med att ta ut den.

När det handlar om tjänstepensionen däremot är utbetalningstiden valbar och när pensionen väl börjar betalas ut kan du inte ändra dig. Har du haft ett långt yrkesliv kan tjänstepensionen vara värd väldigt mycket pengar. Då kan det ju vara lockande att ta ut den under en kortare period och därmed kanske få en riktigt bra pension under de första åren efter pensioneringen.

En av mina numera pensionerade kompisar gjorde precis så, tog ut tjänstepensionen under fem år, trots att jag varnade honom för konsekvenserna. Han ville fortsätta resa som han alltid har gjort, medan han var vid god vigör, och leva på samma sätt som innan han gick i pension med fritidsintressen och båtliv.

Problemet är bara att han nu har passerat 70-strecket och är fortfarande vid samma goda vigör, men nu med en ekonomi som går på knäna. Han kan inte ens ut och åka med sin lilla båt som han vill för han har inte råd med bensinen. Att resa är för honom helt uteslutet, inte ens inom Sverige, för den allmänna pensionen räcker i princip bara till hyra och mat.

Hade han istället för att maxa tjänstepensionen tagit ut den i lugnare takt, hade han sannolikt haft råd med sina båtturer och kanske till och med en resa då och då till släkten som bor långt borta.

Men det är inget vi pratar om – min kompis och jag.

 

Av |2019-05-15T13:50:39+02:0015 maj, 2019|ITP, PTK, Tjänstepension|0 kommentarer

Hur blåst blir man egentligen!

Jag sitter just nu på ett tåg mot Göteborg tillsammans med två kompisar. Vi ska fira helgen i Fjällbacka tillsammans med en gymnasiekompis och konstaterar att tiden har gått fantastiskt fort. Det var ju i princip igår vi gick i skolan och nu närmar vi oss pension!

En av mina vänner säger att hon känner sig stressad av pensionen. Hon vill gärna bli klokare i sammanhanget och har bland annat samlat på sig artiklar om vad man ska tänka på.

Hon jobbar på ett företag utan kollektivavtal men arbetsgivaren erbjuder tjänstepension via en försäkringsförmedlare. Den placeringslösning som förmedlaren har sålt till min kompis har kostat 1,7 procent fram tills nu, då de generöst nog har sänkt priset till 1,3 procent. Fonden har dessutom gått dåligt under en längre tid.

Jag vill ju ogärna förstöra stämningen men det blir lite effekten när jag berättar hur det funkar inom ITP och hur stor den genomsnittliga fondavgiften är inom de upphandlade alternativen. I genomsnitt kostar en fond inom ITP 0,30 procent, skillnaden mot icke kollektivavtalade produkter motsvarar många tusenlappar i pension när den dagen kommer.

Lite sordin på stämningen blir det allt för en kort stund när Eva säger lite uppgivet – hur blåst blir man egentligen!

Så min uppmaning till dig som inte har något viktigare för dig i helgen, kolla vilka avgifter du betalar och överväg att byta till likvärda billigare alternativ.

Trevlig helg!

Här PTK:s rapport ”Pensionsplagiaten” kan du läsa mer om skillnaden mellan att ha kollektivavtalad ITP eller inte.

Efterlevandeskydd så här i påsktider

Äntligen är det påsk och lite längre ledighet för alla oss vårtrötta själar. Påsken har ju en otroligt gammal historia som blandar folktro med religion och diverse inslag av lite allt möjligt.

När jag var barn var påsken i och för sig kul med påskägg, pynt och umgänge med släkt och vänner. Men, den innehöll också utan tvekan årets absolut tristaste dag – långfredagen, då enligt den kristna tron Jesus led på korset och sedermera dog i enorma plågor får man förmoda. Alltså skulle vi också så här några tusen år senare också ha väldigt tråkigt på långfredagen.

Men så är det ju inte idag precis utan allting är mer eller mindre som vanligt, men jag tänker ändå bjuda på en liten allvarsam tanke – vad händer med familjens ekonomi vid dödsfall?

Det är klokt att så fort som möjligt ta reda på hur skyddet för familjen ser ut ifall det ofattbara händer och du går bort från din familj i förtid. Det finns lagstadgat skydd och det finns skydd som är kopplade till tjänsten och som gäller alla som omfattas av kollektivavtal. De kan se lite olika ut för olika avtalsområden men jag fokuserar som vanligt på ITP och försäkringar som är kopplade till den.

Enligt lag

  • Kan maka/make/registrerad partner som ännu inte fyllt 65 år få omställningspension i ett år. Även sambo kan under vissa förutsättningar få ersättning från omställningspensionen.
  • Finns barn under 18 år i familjen kan man få förlängd omställningspension i ytterligare ett år, finns det små barn kan man få förlängd omställningspension till dess det yngsta barnet fyller tolv år.
  • Även barn kan ha rätt till ersättning om någon eller båda föräldrarna avlider.

Storleken på ersättningen till familjen från det lagstadgade skyddet beror lite förenklat på den avlidnes framtida pension.

Pensionsmyndigheten har tillsammans med andra myndigheter sammanställt information kring vad som händer när någon nära går bort och vad man tänka på.

Enligt kollektivavtal

  • Det ingår en grupplivförsäkring vars storlek beror på hur gammal du är när du avlider. Vem som helst kan vara förmånstagare, men skriv gärna ett förmånstagarförordnande framförallt om du är sambo.
  • Ett återbetalningsskydd ger din närmaste familj värdet av dina pensionspengar månadsvis under fem åt. Hur mycket det blir beror på hur mycket du har lyckats spara ihop.
  • Familjeskydd är en försäkring där du köper ett skydd som du kan bestämma både storlek och utebetalningstid själv.
  • Slutligen så ingår en familjepension för den som har ITP 2 och en inkomst som överstiger 39 590 kronor per månad. Notera att sambo aldrig kan få ersättning från familjepensionen.

Så passa på under helgen att gå igenom vilka försäkringar du redan har och vilka du eventuellt kan ta bort eller behöver komplettera med. Kom ihåg att www.radgivningstjanst.se hjälper dig om du är villrådig.

Vill du förena nytta med nöje kan jag rekommendera Johans Glans fundering vårt påskfirande, och folklivsforskarens förklaring till varför vi firar påsk över huvud taget.

Därmed önskar jag en synnerligen Glad Påsk!

Av |2019-04-17T10:29:02+02:0017 april, 2019|Livsskeden, Okategoriserade, Pension i samhälle|0 kommentarer

ITP 1, ITP 2 och allt det andra

Nu avslutar vi precis del 2 av grundkursen för försäkringsinformatörer. Under två dagar har deltagarna bland annat repeterat vad ITP är och hur tjänstepensionen fungerar. Del 2 av grundkursen, som liksom del 1 genomförs i samarbete med Gilla din Ekonomi, består till största delen av studiebesök. Afa Försäkring, Alecta, Pensionsmyndigheten och Collectum får möjlighet att på hemmaplan berätta om sitt uppdrag.

Alecta fick beskriva hur den traditionella försäkringen fungerar och hur den förmånsbestämda pensionen förvaltas.

Afa Försäkring som har hand om TFA, trygghetsförsäkring vid arbetsskada, berättade till exempel att den vanligaste arbetsskadan som drabbar tjänstemän är olycksfall, och då är fallskador det absolut vanligaste.

Pensionsmyndigheten satte fokus på fonder och avgifter och vilka inkomster som ger rätt till allmän pension.

Hos Collectum fick Försäkringsinformatörerna en genomgång av det Röda kuvertet och vad det innehåller. En ögonöppnare visade sig vara att man inte per automatik flyttas till den nya produkten när Collectum har genomfört nya upphandlingar av bolag och produkter. En annan viktig kunskap rör vilka som automatiskt räknas som efterlevande vid dödsfall och varför det kan vara viktigt att skriva ett förmånstagareförordnade.

Vid eftersnacket känns det som att deltagarna är nöjda med de nyvunna kunskaperna och bekantskaperna – nu är det bara hem och jobba på för att sprida kunskaperna till kollegorna:-)

 

 

Av |2019-04-11T15:46:29+02:0010 april, 2019|ITP, PTK|0 kommentarer

Pensionspengar i ett ”stängt” bolag

Jag har fått en fråga från Henrik som är orolig över sina privata pensionspengar som ligger i ett bolag som inte längre tar emot nya kunder. Henrik har hört rykten om att pengar i ett sånt bolag kan ta slut, och frågar om jag tycker att han ska ta ut pengarna så fort som möjligt eller om han kan ta ut dem på tio år som planerat.

Jag förstår verkligen att Henrik blir fundersam över att höra såna rykten – det vore ju väldigt tråkigt om hans surt förvärvade pensionspengar skulle försvinna. Men, det finns ingen anledning till oro för försäkringsbolaget har satt av tillräckliga reserver för att täcka alla sina åtaganden.
Så mitt svar till Henrik blir att han lugnt kan ta ut sin pension i den takt som passar honom:-)

Därmed önskar jag en trevlig och förhoppningsvis vårlig helg!

Av |2019-03-22T13:50:01+02:0022 mars, 2019|Okategoriserade|0 kommentarer

Rådgivningstjänsten är inne på sitt tionde år

Tänk vad tiden går – jag började på PTK kansli i mars 2010 och bara någon månad senare lanserade vi Rådgivningstjänsten. Den första versionen var verkligen unik i sitt slag och bara tanken på att man skulle få rådgivning via nätet var nytänkande och för många dessutom helt otänkbart.

Det fanns en stor skepsis kring att man var tvungen att ha e-legitimation för att komma in i tjänsten – varför inte en pinkod? Många tyckte, med rätta faktiskt om jag ska vara ärlig, att tjänsten var lite väl texttung och kanske inte jättepedagogisk. Men mycket har hänt sedan dess och jag vågar nog påstå att vår Rådgivningstjänst agerade förtrupp för de, numera vanligt förekommande, robottjänster som finns på marknaden.

I februari förra året sedan lanserade vi den senaste versionen och vi har lagt mycket kraft på att utveckla pedagogiken och användarvänligheten. Sedan start har närmare 70 000 människor fått rådgivning, det är samma antal som bor i Halmstad!

Att mycket hinner hända under 9 år är ju inte så konstigt, och när jag tittar på denna gamla film påminns jag om att det inte bara är Rådgivningstjänsten som har ändrat utseende – men innehållet är tack och lov detsamma:-)

Av |2019-03-11T16:24:52+02:0011 mars, 2019|ITP, Okategoriserade, Tjänstepension|0 kommentarer

Rött – kärlekens och tjänstepensionen ITPs färg!

I början av mars börjar Collectum skicka ut sina årsbesked. De som har digitala brevlådor får sina besked först och sen rullar det på för att avslutas i slutet av månaden när bland annat skåningar och blekingebor får sina kuvert.

Jag vet att många tycker att ämnet pension är trist och att många struntar i att öppna kuverten eller till och med år dåligt när de kommer. Men det är som Alectas Pensionsekonom retoriskt frågar i sin blogg – ” Pension är ju att få pengar trots att man inte längre jobbar. Hur kan nån tycka att det är trist?”

Är du försäkringsinformatör kan du göra en insats och vägleda dina kollegor genom innehållet i kuvertet.

Det bästa sättet att komma på banan är att du själv öppnar ditt kuvert och loggar in på dina sidor på Collectums hemsida. Är något oklart är det bara att fråga, med svaren känner du dig mer förberedd om det kommer funderingar från kollegorna.

Vill du friska upp minnet själv kan du med fördel kolla in våra korta filmer och också använda vår checklista. Checklistan är utformad så att du kan vidarebefordra den direkt till dina kollegor och förhoppningsvis sprida lite pensionsglädje istället för motsatsen:-)

Av |2019-02-28T16:20:45+02:0028 februari, 2019|ITP|0 kommentarer

Avgifternas betydelse för en bra miljon

Procenträkning är inte det enklaste. En intressant undersökning från Finansinspektionen visar att många vuxna har svårt att göra ganska enkla uträkningar, och att begrepp som ränta och inflation och sambandet däremellan är svåra att förstå.

Med det i bakhuvudet är det kanske inte så konstigt, men beklagligt, att en tredjedel av dem som Collectum frågade i sin Pensionsbarometer, svarade att avgifterna inte har speciellt stor betydelse för tjänstepensionen.

Tänk att du ska ”köpa” en miljon om ett år och priset är antingen 3 000 kronor eller 10 000 kronor, vilken miljon skulle du välja?

Du får samma möjlighet att ”köpa” miljonen men med leverans först om 30 år och det totala priset är antingen 90 000 kronor eller 300 000 kronor, vilket väljer du då?

Prisskillnaderna i exemplen ovan motsvarar en årlig avgift på 0,3 procent respektive 1,0 procent vilket inte är ovanlig skillnad mellan exakt samma fonder beroende på om de är upphandlade eller inte.

Jag har så klart förenklat räkneexemplen ovan, hade jag dessutom tagit hänsyn till förväntad real avkastning hade skillnaden blivit ännu större.

Du som har ITP kan ändå vara nöjd, för du har redan billigare miljoner än många andra: Men varför inte försöka krama ur ytterligare tusenlappar genom att flytta slantarna till de nya upphandlade produkterna:-). På Rådgivningstjänst.se kan du få råd kring din tjänstepension och scrollar du ner där kan du själv räkna ut priset på din kommande miljon.

Trevlig helg!

Kika in i framtiden genom det orange kuvertet

Ett säkert tecken på att vi går mot ljusare tider är att det orange kuvertet dimper ner i våra brevlådor. Pensionsmyndigheten skickar i omgångar ut närmare 5,9 miljoner kuvert till de som ännu inte är pensionärer med start bland annat till dem som bor i Västmanland, Jämtland och Norrbotten. 

Den allmänna pensionen som redovisas i det orange kuvertet är ju bottenplattan för oss som bor och jobbar i Sverige, och består av två delar. Inkomstpension och premiepension, varav premiepensionen är den som går att placera själv för den som vill. Enligt en undersökning från Skandia verkar dock många tämligen ointresserade av sin premiepension, och har inga planer på att se över sina fondval.

Men att kolla till sin premiepension behöver inte betyda att du måste göra något mer än just det, alltså titta till och se att allting ser bra ut. Du kan välja eller byta fonder om du vill, men det är inget måste om du känner att du trivs med dina val.

De allra flesta ser fram emot sin egen pension, och genom att öppna det orange kuvertet ger du dig själv en möjlighet att förbereda dig för den tid då arbetstid byts till fri tid. Och kom ihåg – den allmänna pensionen är grundplattan, för dig med ITP kommer nästa färgglada kuvert inom kort, nämligen det röda från Collectum som kan fylla på den framtida plånboken rejält:-)

Är du försäkringsinformatör kan du informera om att kuvertet är på gång och uppmuntra dina kollegor att ägna några minuter åt den framtida pensionen. Dyker det upp frågor kring innehållet finns svarar Pensionsmyndigheten mer än gärna på frågor.

Av |2019-02-06T14:49:17+02:006 februari, 2019|Pension i samhälle, Pensionsmyndigheten|0 kommentarer

Pension för vikarier och timanställda

Jag får många frågor kring pension för vikarier och timanställda. Eftersom det pratas så mycket om vikten av att jobba heltid så länge som möjligt under yrkeslivet, är det inte så konstigt att de som inte har den möjligheten blir fundersamma och kanske till och med lite oroliga. Men det kan ju också vara så att man frivilligt har den typen av anställning, till exempel under studietiden eller när man har gått i pension från sitt ordinarie arbete.

Dagens pensionssystem tar faktiskt hänsyn till att arbetslivet ser annorlunda ut nu än tidigare. Den allmänna pensionen tjänar du in till så fort du betalar skatt oavsett hur gammal du är.

För kollektivavtalade tjänstepensioner finns oftast en nedre åldersgräns, vanligtvis börjar du tjäna in till din egen pension från 25 års ålder, beroende på avtalsområde. För ITP 1 är åldersgränsen 25 år och för ITP 2 var den 28 år, men eftersom den är på utfasning är den yngste med ITP 2 nu 41 år gammal.

ITP 1 tjänar du in från första kronan upp till 65 års ålder, oavsett vilken anställningsform du har så länge arbetsgivaren har kollektivavtal.

För att tjäna in till ITP 2 krävs att du jobbar åtta timmar i veckan i genomsnitt under en tremånadersperiod. Är du vikarie börjar ITP 2 gälla efter tre månader men då retroaktivt från första dagen. Det kan vara bra att känna till att det finns en övre gräns för att kunna komma in i ITP 2, som är 36 månader innan 65 år. Men det finns inget som hindrar att arbetsgivaren i alla fall betalar en ITP 1-försäkring, men det är frivilligt.

ITP 2 har i avtalet en pensioneringsålder på 65 år och i ITP 1 har arbetsgivaren ett betalningsansvar tills du fyller 65 år, men vill du jobba vidare efter 65 år så kan du i både ITP 1 och 2 komma överens med din arbetsgivare om att denne betalar in till en ITP 1-försäkring via Collectum.

Rådgivningstjänst.se kan du få gratis råd om din tjänstepension ITP.

Av |2019-05-23T12:20:46+02:001 februari, 2019|ITP|19 kommentarer