Jag fick en fråga från Martin som skulle byta arbetsgivare och därmed gå från ITP 2 till ITP 1, han undrade över skillnaderna mellan de två tjänstepensionsplanerna.
Det är ett viktigt frågetecken att räta ut eftersom skillnaderna är stora vad gäller den egna ålderspensionen. De övriga försäkringarna – sjukförsäkringen och de valbara efterlevandeskydden är i princip desamma likaså den obligatoriska Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL).
Så här fungerar ITP 1
• Enligt huvudregeln gäller ITP 1 om du är född 1979 eller senare. Men det finns undantagsregler som gör att även personer födda före 1979 kan omfattas av ITP 1.
• Du börjar tjäna in ITP 1 från det du fyllt 25 år.
• ITP 1 är helt premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 4,5 procent av lönen upp till drygt 40 000 kronor i månaden att placera själv. För lön däröver är avsättningen motsvarande 30 procent.
• Varje månad räknas separat, vilket innebär att till exempel retroaktiva löneökningar och bonusar kan ge betydligt högre pensionsavsättningar.
• De avsatta pengarna kan placeras i de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Hälften av pengarna måste dock placeras i en traditionell försäkring. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.
Så här fungerar ITP 2
• Enligt huvudregeln gäller ITP 2 den som är född 1978 eller tidigare. Personer födda 1979 eller därefter kan aldrig omfattas av ITP 2.
• Den som har ITP 2 började tjäna in den när den fyllde 28 år
• ITP 2 är till största delen förmånsbestämd, vilket innebär att du kommer att få en procentsats av din lön i pension. Det är alltså viktigt du har en bra lön i slutet av karriären. Du kan inte påverka placeringen själv utan Alecta förvaltar pengarna.
• Under förutsättning att du jobbar 30 år och går i pension med ITP 2 kommer du, lite förenklat, att få 10 procent av din slutlön i pension upp till cirka 40 000 kronor i månaden. För lön däröver får du 65 procent i pension upp till drygt 1,2 miljoner kronor om året. Har du ännu högre lön blir procentsatsen lägre för överstigande del.
• En mindre del av ITP 2 är premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 2 procent av din inkomst att placera själv om du vill.
• De avsatta pengarna kan placeras i något av de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.
Vill du veta mer om ITP kan du gå in på Collectums hemsida, där kan du också läsa mer om vad du som sparare behöver tänka på efter den senaste upphandlingen av valbara pensionsbolag.
Vill du ha råd kring hur du ska placera dina ITP-pengar eller vill veta vad du behöver tänka på kring ekonomisk ersättning till din familj när du går bort är ett besök på Rådgivningstjänst.se att rekommendera.
Tack för bra information. En sak förstår jag inte om ITP2 och slutlönen – hur funkar det om man jobbat med ITP2 i tex 10 år men går i pension inom ett annat kollektivavtalsområde, tex kommunalt anställd tjänsteman. Kommer ITP2 beräknas på en slutlön som inte hör till ITP2? Eller tappar man hela den förmånsbestämda delen i ett sådant scenario?
Hej Linnea!
Om du tidigare jobbat inom ITP 2 under en period så gäller inte din slutlön, utan då tittar man på hur mycket som finns inbetalat under den perioden och så får du pension utifrån det. Det kallas för fribrev. Om du går in på minpension.se så borde du se hur mycket det blir för din del.
Varför är det olika % satser för ITP1 beroende på lönen? Man får 10% upp till 500 000 kr per år men sedan får man 65% på delen över 500 000 upp till ca miljonen. Så den med t ex 500 000 får mycket mindre i tjänstepension än den med 600 000 i årslön.
Hej Claes!
Jag förstår att du menar ITP 2. Den kollektivavtalade tjänstepensionen är ett komplement till den allmänna pensionen. Och eftersom det finns ett tak för att tjäna in allmän pension blir tjänstepensionen högre över taket för att den med högre inkomst inte ska bli mer drabbad än den med lägre inkomst, vad gäller kompensationsgraden. Därför får den med högre inkomst högre pension än den med lägre inkomst.
Hoppas att det besvarar din fråga.
Tack för snabbt svar och en bra blogg. En annan fråga om ITP2. Under vilka år är lönen viktigast för att ”maxa” ITP2 om man ligger i spannet 500 000 till 1.2 milj kr i årslön? Ett sätt att maxa lönen kan vara att jobba övertid och ta ut denna i pengar, för övertid är väl pensionsgrundande för ITP2?
Tack:-)
Övertid är inte pensionsmedförande för ITP 2. I princip så ska du höja din lön så mycket som möjligt före du fyllt 60 år för att få ut så mycket som möjligt. Efter 60 år kan inte hur stora löneökningar som helst bli pensionsmedförande. Här kan du läsa mer om detta https://www.alecta.se/tjanstepension/itp-2-alderspension-och-itpk/lonekapning-inom-itp-2/
Hej, jag har just börjat hos ett företag som tecknade kollektivavtal 2015. Min arbetsgivare ska nu bestämma sig för vilken ITP jag ska ha. Jag arbetar just nu 75% och är 55 år. Osäkert när det finns utrymme att gå upp till 100%, om någonsin. Jag har tidigare arbetat 100% och hade hos min förra arbetsgivare ITP1.
Om jag läst mig till rätt, så är det bäst att ha en hög lön vid pensionsdagen vid ITP2. Men med tanke på att jag arbetar 75% och kanske inte kan gå upp så mycket mer i tid så kanske ITP1 är bättre?
Tacksam för råd om vad som är förmånligast för mig, ITP1 el ITP2?
Hej Anna!
Normalt sett kan inte arbetsgivaren bestämma från individ till individ vilket som ska gälla. Har de bara ITP 1 lär du får det, har de både ITP 1 och ITP 2 ska du omfattas av ITP 2. Om du skulle omfattas av ITP 2 framöver kommer du inte upp i full tjänstetid, för det krävs 360 månader. Oavsett vilket är det svårt att säga generellt vilket som är bäst för dig. Det beror på så många olika faktorer och måste beräknas individuellt. Kontakta Alecta som är det försäkringsbolag som hanterar ITP 2.
”ITP 2 är till största delen förmånsbestämd, vilket innebär att du kommer att få en procentsats av din lön i pension. Det är alltså viktigt du har en bra lön i slutet av karriären.”
Kan du förklara vad du menar med detta?
Ponera att man haft 70.000 i lön fram till 60 års ålder och sen har 35.000 i lön från 60-65 år.
Utbetalningen efter 65 baserats väl inte på slutlönen vid 65 år? De pengar som redan betalats in är ju säkrade.
Det är väl så att det är risk att det inte blir några tjänstepensionsinbetalningar vid lägre lön i slutet av karriären eftersom pensionskapitalet redan täcker upp för den lön man har.
I så fall är det väl bättre att byta från ITP2 till ITP1 sent i karriären
Tänker jag rätt?
Hej Jens!
Generellt brukar man säga att det är den sista lönen innan 65 år som gäller som utgångspunkt för vilken pension man får, i den förmånsbestämda ITP2. Går man ner kraftigt i lön innan 65 så tar man hänsyn till det som arbetsgivaren redan betalat in. Så rent pensionsmässigt kan det ”lindra” något. Vad gäller din sista fråga att det skulle vara bättre att byta till ITP 1 sent i karriären om man går ner kraftigt i lön, så skulle det kanske kunna vara det men eftersom allting bygger på individuella beräkningar går det inte att säga, och dessutom kan du inte hur som helst bara byta från ITP 2 till ITP 1.
Hej har precis bytt job/företag. Född 62. Har haft tiotaggarlösning men funderar på att gå tillbaka till ITP2
Fördelar ?
Nackdelar ?
Hej Bengt!
Det är svårt att säga vilket som är bäst i ditt fall eftersom en 10-taggarlösning är ett individuellt avtal som arbetsgivaren erbjuder. Men rent generellt kan man väl säga att en individuell lösning för de lönedelar som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp kan placeras i fonder hos ett av arbetsgivaren bestämt bolag, pensionen är alltså beroende av vilken avkastning dina placeringar ger, och i fonder finns inga garantier. Med en 10-taggarlösning väljer du också bort den familjepension som normalt ingår i ITP 2, vilket kan vara till fördel om du inte är gift eller har barn eftersom du höjer din egen pensionsavsättning med motsvarande premie. Om du omfattas av ITP 2 har du möjlighet att få din tjänstepension slutbetald när du passerat 62 år, vilket innebär att du kan gå i pension utan att förlora inbetalningar till din tjänstepension något som inte är möjligt med en 10-taggarlösning. Hur länge du har haft 10-taggarlösning i förhållande till hur länge du har haft ITP har också stor betydelse i sammanhanget Jag föreslår att du kontaktar en rådgivare som kan hjälpa dig med beräkningar.
Hej,
Jag undrar var man kan hitta det fullständiga regelverket kring ITP2?
Hej Robert! I PTKs handbok om försäkringar https://tinyurl.com/vnkezcx kan du läsa om ITP2 och på ptk.se hittar du också själva ITP-avtalet.
Hej Anna, jag trodde man automatiskt var ITP2 om man är född 1978 eller tidigare. Kan jag se någonstans om jag har IPT2 eller inte? Jag har också hört att om man inte har haft pensionsavsättningar tidigare (Jag har jobbat som fastighetsmäklare på 100% på provisorn utan tjänstepension) att det framtida arbetsgivare kan behöva betala in pension som saknas, stämmer det?
Hej Rikard! Huvudregeln säger att den som är född 1978 eller tidigare ska omfattas av ITP 2, men det finns undantag från den regeln om arbetsgivaren till exempel tecknat ett kollektivavtal efter 2007. DÅ kan samtliga medarbetare omfattas av ITP 1 oavsett ålder. Kolla med Collectum om du omfattas av ITP. Om du börjar att arbeta hos en arbetsgivare som har kollektivavtal omfattas du automatiskt av ITP. Om du har ITP 2 kommer du då inte att få full tjänstetid som är 360 månader utan den förmånsbestämda delen beräknas då på hur många månader du har kvar till 65 år, som är avtalad pensionsålder inom ITP. Du kan kontakta Alecta så kan de berätta mer om hur det ser ut för din del i så fall.
Hej Anna,
Vid vilken ålder sätts slutlönen inom ITP2? Jag frågar för att jag har tolkat det som att det är 60 år, inte pensionsåldern – stämmer det?
Hej Anders!
Det är lönen innan pension som din ITP 2 baseras på. Det du tänker på, tror jag, är att löneökningar efter 60 års ålder inte får vara hur stora som helst för att vara pensionsgrundande. Du får återkomma om jag missförstått din fråga.
Fel svar! Det är lönen när man fyller 65 som ITP2 baseras på. Det har jag bittert fått känna på; jag sänkte den uttagna lönen mellan 64 och 65 för att sen ta ut en högre lön de sista åren mellan 65 och 67, med tron att det var lönenivån när ja skulle gå i pension som var viktig…(jag hade tänkt gå i pension vid 67). Men vad jag bedrog mig, vilseförd av både info på pensionsbloggar och Alecta, Collecum m fl. Jag kommer förlora tusenlappar brutto livslångt varje månad på en lägre ITP2
Jag föreslår att du kontaktar ditt fackförbund och ser om de kan hjälpa till att reda ut vad som gäller i ditt fall.
Är det någon skillnad om man har ITP1 eller ITP2 om man väljer att ha en förmånsbil? Sänker båda typerna av avtal nivån på tjänstepensionen?
Hej Peder!
Tjänstebilen är inte pensionsmedförande varken inom ITP 1 eller ITP 2. Inom ITP 2 är det den sista lönen som gäller för storleken på din pension, så ta bort förmånsbilen och höj din lön istället före 60 års ålder så maxar du din pension. Både jag och min kollega har skrivit om effekterna av förmånsbil för ITP 1, hur mycket det kan slå på pensionen. http://www.tjanstepensionsbloggen.se/tjanstebilen-kan-bli-en-pensionsfalla/
Du skriver :”det den sista lönen som gäller för storleken på din pension, så ta bort förmånsbilen och höj din lön ….”i
Det är lönen när man fyller 65 som gäller , inte sista lönen, om man fortsätter jobba efter 65!!!
Hej!
ITP-avtalet slutar vid 65 år, därefter tjänar man inte in någon mer tjänstepension såvida man inte kommer överens med sin arbetsgivare att få ITP1 om man jobbar vidare. Det går aldrig att tjäna in ITP2 efter 65 år. Det är således den sista lönen innan avtalet tar slut som har betydelse i sammanhanget.
Hej!
Alltså, den viktiga lönen är den när man fyller 65, ej den sista lönen när man går i pension (det kan vara stor skillnad om man fortsätter jobba till ex 67 och går i pension efter det)
Vsd menar du med ”traditionell försäkring”? Och så en följdfråga; vi har inte ITP1 men samma modell (4,5% upp till ca40k och sedan 30%) men jag kan förvalta min pensionsutbetalning till 100% jag behöver, som det verkar, inte placera hälften i ”traditionell försäkring”. Betyder detta att det för mig inte spelar någon roll vilken lön jag har när och hur länge jag jobbar, totalen jag sparat ihop kommer helt enkelt delas upp och betalas ut månadsvis, korrekt?
Hej Toni!
Att ha en traditionell försäkring innebär att försäkringsbolaget förvaltar pengarna åt dig, du kan alltså inte välja själv. Försäkringsbolaget placerar pengarna i aktier, obligationer och fastigheter. Det finns alltid någon typ av garanti, typ pengarna tillbaka vid pension, men om de är lyckosamma i sin förvaltning får du ta del av överskottet. Du har som du säger en premiebestämd tjänstepension liknande ITP1. Oavsett kollektivavtal eller inte innebär en premiebestämd pension att det du får i pension är värdet av summan som betalats in under din tjänstetid. Har mycket det blir beror alltså på hur länge du jobbar med tjänstepension, hur mycket du har tjänat och vilken värdeökning dina placeringar har fått. Den månatliga utbetalningen sen beror på storleken på ditt kapital och under hur många år du vill att pensionen ska betalas ut. Det kan ju vara bra att kolla igenom vad det står avtalet.
Hoppas att detta gav svar på dina frågor.
Trevlig helg!
Hej Anna,
I ITP 2 står det att det är viktigt att du har en bra slutlön. Vad blir utfallet om man har haft en god lön (över de båda skiktgränsernakr) från 30 års åldern och väljer en tjänst som är mindre krävande de sista 7-10 åren med en betydligt lägre lön. Blir man ”straffad” rent pensionsmässigt av att ha hög lön tidigt i karriären eller kan man tillgodoräkna sig den?
Hej David!
Slutlönen är viktig för vilken pension du kommer att få. Men om du har haft en hög lön innan och du går ner i lön i slutet så tar man hänsyn till din redan intjänade pension. Vilket kan förbättra kalkylen. Men kolla med Alecta, de kan säkert hjälpa dig med en beräkning.
Lycka till och trevlig helg!
Jag har idag itp2 som jag uppfattar beräknas bara på grundlön (37000) medans itp1 räknas på bruttolön. Jag som har en väldigt varierande lön ca 38000- 60000 pga övertid så borde väl vara bättre med en itp1?
Hej Sören!
ITP1 och ITP 2 är konstruerade på helt olika sätt så det går inte att säga om ITP 1 skulle vara bättre i ditt fall. För din ITP 2 är det ju slutlönen som är den viktigaste. Normalt sett är inte övertid pensionsmedförande för ITP 2 men i vissa fall kan den vara det om den till exempel är schemalagd. Kolla med Collectum.
Hej!
Har idag itp2 och är 55 år gammal. Funderar på att byta jobb, vilket skulle medföra att jag i så fall går över till itp1.
Detta kommer dock (enligt det jag lyckats hitta på nätet) med stor sannolikhet att leda till en försämring av pensionen.
Hur skall man räkna för att hitta en modell där den nya arbetsgivaren kan kompensera pensionsinbetalningarna på ett sådant sätt att man slipper oroa sig för en försämrad pension?
Finns det någonstans man kan vända sig för att få hjälp med att reda ut detta?
Jag kan för övrigt tycka att det är märkligt att man har ett system där det är arbetsgivarna som styr vilken pensionsplan de anställda har…
Hej Micke!
Det är ju rätt vanligt att man som du byter från ITP2 till ITP1 så därför har PTK tagit fram just det du söker:-) https://www.ptk.se/sakfragor/pension-och-forsakring/tjanstepension-itp/Byte-fran-itp-2-till-itp-1/
Hoppas den kommer till användning.
En liten fråga för oss som jobbar i vården: Vi har en rätt rörlig arbetsmarknad, många byter jobb flera gånger i livet och kan därför växla mellan pensionsavtal (tex mellan privat vårdarbetsgivare och offentlig). Min nuvarande arbetsplats har bytt ägare, och nu står vi alla mellan att välja ITP1 (som de kommer att teckna) och ITP2 som jag har idag och kan välja att ha kvar.
Det är alltså INTE troligt att jag kommer att stanna kvar i 30 år på samma arbetsplats, eller ens ha Collectum som avtalspension hela arbetslivet. Skulle ITP1 vara en bättre lösning för oss som har 2 nu?
Mvh Sjuksköterska
Hej Mattias!
Jag förstår din fråga men den är i princip omöjlig för mig att svara på eftersom jag, och ingen annan heller, vet hur framtiden ser ut. Men som tumregel är ITP2 oftast, för de som är födda före 1979, mest gynnsam men då under förutsättning att man omfattas av den under hela sitt arbetsliv. Och det är ju som du säger omöjligt att veta redan nu om du kommer att ha ITP2 resten av ditt yrkesliv. Med en bra avkastning kan dock ITP1 matcha ITP2 för de som är lite äldre, fast det går ju som sagt inte att veta på förhand.
Vad händer om man slutar jobba vid 58? Då kan man ju ha full tjänstetid, 30 år. Men man har ingen lön vid 65. Vilken slutlön baseras då tjänstepensionen på?
Hej Marcus!
Avtalstiden inom ITP 2 är 28-65 år. Det innebär att arbetsgivaren har 37 år på sig att betala din pension som är fullt betald när du fyller 65 år. Alltså kan du inte gå i pension vid 58 år och få full ITP 2. Väljer du att gå i pension vid 58 års ålder, tittar man på hur mycket pengar som har betalats in till din ITP2 och ser helt enkelt hur mycket de pengarna räcker till.
Vill du ha beräkningar kring din pension kan du kontakta Alecta så kan de säkert hjälpa dig.
Så du menar alltså att det skiljer i pension beroende på när man arbetar mellan 28 och 65? Säg att man tex tjänar 40000kr i månaden hela livet (som exempel, inte så troligt egentligen), efter 30 år har man full tjänstetid. Men det skiljer alltså om man arbetar mellan 28-58, eller 35-65år? Det står ju ingenstans att man måste arbeta 37 år som skriver här, ITP2 skall ju fullbelagd efter 30år.
Arbetsgivaren har 37 år på sig, mellan 28 och 65 alltså, att betala dina 30 år som är full tid så att säga. Du kan alltså vara utanför ITP under 7 års tid och ändå få full pension. När du är 58 år är inte din pension färdigbetald.
Så då spelar det roll på vilket sätt/när man är utanför ITP? Om man jobbar mellan 28 och 38, därefter studerar i 7 år, och sedan jobbar mellan 45 och 65, så har man full tjänstetid och får full tjänstepension?
Men om man jobbar mellan 28 och 58, och därefter är tjänstedig till 65 och går i pension vid 65 så får man inte full tjänstepension?
Hej Marcus!
Ja, så är det. Pensionsavtalet gäller mellan 28-65 år för den som har ITP 2. Om du går i pension före 65 år upphör arbetsgivarens ansvar att betala in premier till tjänstepensionen. Då tittar man hur mycket pengar som har inbetalats under årens lopp och pensionen beräknas utifrån det. Arbetar du fram till 65 år och har jobbat med ITP 2 i 360 månader får du en procentsats av din slutlön i pension. Du kan dock gå i pension vid 62 år och en månad och ändå få tjänstepensionen inbetald till 65 år som är ordinarie pensionsålder inom ITP. Då slutar visserligen arbetsgivarens ansvar men kollektiva fonder tar över inbetalningarna till tjänstepensionen de sista åren. Kontakta Alecta om du vill veta mer om hur det ser ut för din del.
Trevlig helg!
Hej!
Jag skulle vilja boka ett möte för att få råd om min pensionssituation.
Jag är född 1972 och har IPT1 efter att mitt gamla företag blev uppköpt av ett annat större företag.
Jag vill veta vad skulle utfallet ha blivit om jag istället omfattades av ITP2?
Hej!
Jag har dessvärre ingen möjlighet att ge dig privat rådgivning kring din pension. Vilket utfall skulle bli om du hade haft fortsatt ITP2 beror på många olika faktorer. Möjligtvis att Alecta kanske kan ge dig besked, eller kontakta ditt fackförbund som du kan resonera med. Har du frågor av rent allmän karaktär får du gärna mejla mig. Vill du har rådgivning kring placeringen av din ITP1 eller vilka efterlevandeskydd som eventuellt kan vara aktuella för dig så kan jag rekommendera http://www.radgivningstjanst.se
Gå in på minPension.se där kan du simulera och se hur stor skillnaden hade blivit.