Jag fick en fråga från Martin som skulle byta arbetsgivare och därmed gå från ITP 2 till ITP 1, han undrade över skillnaderna mellan de två tjänstepensionsplanerna.
Det är ett viktigt frågetecken att räta ut eftersom skillnaderna är stora vad gäller den egna ålderspensionen. De övriga försäkringarna – sjukförsäkringen och de valbara efterlevandeskydden är i princip desamma likaså den obligatoriska Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL).
Så här fungerar ITP 1
• Enligt huvudregeln gäller ITP 1 om du är född 1979 eller senare. Men det finns undantagsregler som gör att även personer födda före 1979 kan omfattas av ITP 1.
• Du börjar tjäna in ITP 1 från det du fyllt 25 år.
• ITP 1 är helt premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 4,5 procent av lönen upp till drygt 40 000 kronor i månaden att placera själv. För lön däröver är avsättningen motsvarande 30 procent.
• Varje månad räknas separat, vilket innebär att till exempel retroaktiva löneökningar och bonusar kan ge betydligt högre pensionsavsättningar.
• De avsatta pengarna kan placeras i de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Hälften av pengarna måste dock placeras i en traditionell försäkring. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.
Så här fungerar ITP 2
• Enligt huvudregeln gäller ITP 2 den som är född 1978 eller tidigare. Personer födda 1979 eller därefter kan aldrig omfattas av ITP 2.
• Den som har ITP 2 började tjäna in den när den fyllde 28 år
• ITP 2 är till största delen förmånsbestämd, vilket innebär att du kommer att få en procentsats av din lön i pension. Det är alltså viktigt du har en bra lön i slutet av karriären. Du kan inte påverka placeringen själv utan Alecta förvaltar pengarna.
• Under förutsättning att du jobbar 30 år och går i pension med ITP 2 kommer du, lite förenklat, att få 10 procent av din slutlön i pension upp till cirka 40 000 kronor i månaden. För lön däröver får du 65 procent i pension upp till drygt 1,2 miljoner kronor om året. Har du ännu högre lön blir procentsatsen lägre för överstigande del.
• En mindre del av ITP 2 är premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 2 procent av din inkomst att placera själv om du vill.
• De avsatta pengarna kan placeras i något av de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.
Vill du veta mer om ITP kan du gå in på Collectums hemsida, där kan du också läsa mer om vad du som sparare behöver tänka på efter den senaste upphandlingen av valbara pensionsbolag.
Vill du ha råd kring hur du ska placera dina ITP-pengar eller vill veta vad du behöver tänka på kring ekonomisk ersättning till din familj när du går bort är ett besök på Rådgivningstjänst.se att rekommendera.
Hej Anna,
Vid vilken ålder sätts slutlönen inom ITP2? Jag frågar för att jag har tolkat det som att det är 60 år, inte pensionsåldern – stämmer det?
Hej Anders!
Det är lönen innan pension som din ITP 2 baseras på. Det du tänker på, tror jag, är att löneökningar efter 60 års ålder inte får vara hur stora som helst för att vara pensionsgrundande. Du får återkomma om jag missförstått din fråga.
Är det någon skillnad om man har ITP1 eller ITP2 om man väljer att ha en förmånsbil? Sänker båda typerna av avtal nivån på tjänstepensionen?
Hej Peder!
Tjänstebilen är inte pensionsmedförande varken inom ITP 1 eller ITP 2. Inom ITP 2 är det den sista lönen som gäller för storleken på din pension, så ta bort förmånsbilen och höj din lön istället före 60 års ålder så maxar du din pension. Både jag och min kollega har skrivit om effekterna av förmånsbil för ITP 1, hur mycket det kan slå på pensionen. http://www.tjanstepensionsbloggen.se/tjanstebilen-kan-bli-en-pensionsfalla/
Vsd menar du med ”traditionell försäkring”? Och så en följdfråga; vi har inte ITP1 men samma modell (4,5% upp till ca40k och sedan 30%) men jag kan förvalta min pensionsutbetalning till 100% jag behöver, som det verkar, inte placera hälften i ”traditionell försäkring”. Betyder detta att det för mig inte spelar någon roll vilken lön jag har när och hur länge jag jobbar, totalen jag sparat ihop kommer helt enkelt delas upp och betalas ut månadsvis, korrekt?
Hej Toni!
Att ha en traditionell försäkring innebär att försäkringsbolaget förvaltar pengarna åt dig, du kan alltså inte välja själv. Försäkringsbolaget placerar pengarna i aktier, obligationer och fastigheter. Det finns alltid någon typ av garanti, typ pengarna tillbaka vid pension, men om de är lyckosamma i sin förvaltning får du ta del av överskottet. Du har som du säger en premiebestämd tjänstepension liknande ITP1. Oavsett kollektivavtal eller inte innebär en premiebestämd pension att det du får i pension är värdet av summan som betalats in under din tjänstetid. Har mycket det blir beror alltså på hur länge du jobbar med tjänstepension, hur mycket du har tjänat och vilken värdeökning dina placeringar har fått. Den månatliga utbetalningen sen beror på storleken på ditt kapital och under hur många år du vill att pensionen ska betalas ut. Det kan ju vara bra att kolla igenom vad det står avtalet.
Hoppas att detta gav svar på dina frågor.
Trevlig helg!
Hej Anna,
I ITP 2 står det att det är viktigt att du har en bra slutlön. Vad blir utfallet om man har haft en god lön (över de båda skiktgränsernakr) från 30 års åldern och väljer en tjänst som är mindre krävande de sista 7-10 åren med en betydligt lägre lön. Blir man ”straffad” rent pensionsmässigt av att ha hög lön tidigt i karriären eller kan man tillgodoräkna sig den?
Hej David!
Slutlönen är viktig för vilken pension du kommer att få. Men om du har haft en hög lön innan och du går ner i lön i slutet så tar man hänsyn till din redan intjänade pension. Vilket kan förbättra kalkylen. Men kolla med Alecta, de kan säkert hjälpa dig med en beräkning.
Lycka till och trevlig helg!
Jag har idag itp2 som jag uppfattar beräknas bara på grundlön (37000) medans itp1 räknas på bruttolön. Jag som har en väldigt varierande lön ca 38000- 60000 pga övertid så borde väl vara bättre med en itp1?
Hej Sören!
ITP1 och ITP 2 är konstruerade på helt olika sätt så det går inte att säga om ITP 1 skulle vara bättre i ditt fall. För din ITP 2 är det ju slutlönen som är den viktigaste. Normalt sett är inte övertid pensionsmedförande för ITP 2 men i vissa fall kan den vara det om den till exempel är schemalagd. Kolla med Collectum.
Hej!
Har idag itp2 och är 55 år gammal. Funderar på att byta jobb, vilket skulle medföra att jag i så fall går över till itp1.
Detta kommer dock (enligt det jag lyckats hitta på nätet) med stor sannolikhet att leda till en försämring av pensionen.
Hur skall man räkna för att hitta en modell där den nya arbetsgivaren kan kompensera pensionsinbetalningarna på ett sådant sätt att man slipper oroa sig för en försämrad pension?
Finns det någonstans man kan vända sig för att få hjälp med att reda ut detta?
Jag kan för övrigt tycka att det är märkligt att man har ett system där det är arbetsgivarna som styr vilken pensionsplan de anställda har…
Hej Micke!
Det är ju rätt vanligt att man som du byter från ITP2 till ITP1 så därför har PTK tagit fram just det du söker:-) https://www.ptk.se/sakfragor/pension-och-forsakring/tjanstepension-itp/Byte-fran-itp-2-till-itp-1/
Hoppas den kommer till användning.
En liten fråga för oss som jobbar i vården: Vi har en rätt rörlig arbetsmarknad, många byter jobb flera gånger i livet och kan därför växla mellan pensionsavtal (tex mellan privat vårdarbetsgivare och offentlig). Min nuvarande arbetsplats har bytt ägare, och nu står vi alla mellan att välja ITP1 (som de kommer att teckna) och ITP2 som jag har idag och kan välja att ha kvar.
Det är alltså INTE troligt att jag kommer att stanna kvar i 30 år på samma arbetsplats, eller ens ha Collectum som avtalspension hela arbetslivet. Skulle ITP1 vara en bättre lösning för oss som har 2 nu?
Mvh Sjuksköterska
Hej Mattias!
Jag förstår din fråga men den är i princip omöjlig för mig att svara på eftersom jag, och ingen annan heller, vet hur framtiden ser ut. Men som tumregel är ITP2 oftast, för de som är födda före 1979, mest gynnsam men då under förutsättning att man omfattas av den under hela sitt arbetsliv. Och det är ju som du säger omöjligt att veta redan nu om du kommer att ha ITP2 resten av ditt yrkesliv. Med en bra avkastning kan dock ITP1 matcha ITP2 för de som är lite äldre, fast det går ju som sagt inte att veta på förhand.
Vad händer om man slutar jobba vid 58? Då kan man ju ha full tjänstetid, 30 år. Men man har ingen lön vid 65. Vilken slutlön baseras då tjänstepensionen på?
Hej Marcus!
Avtalstiden inom ITP 2 är 28-65 år. Det innebär att arbetsgivaren har 37 år på sig att betala din pension som är fullt betald när du fyller 65 år. Alltså kan du inte gå i pension vid 58 år och få full ITP 2. Väljer du att gå i pension vid 58 års ålder, tittar man på hur mycket pengar som har betalats in till din ITP2 och ser helt enkelt hur mycket de pengarna räcker till.
Vill du ha beräkningar kring din pension kan du kontakta Alecta så kan de säkert hjälpa dig.
Så du menar alltså att det skiljer i pension beroende på när man arbetar mellan 28 och 65? Säg att man tex tjänar 40000kr i månaden hela livet (som exempel, inte så troligt egentligen), efter 30 år har man full tjänstetid. Men det skiljer alltså om man arbetar mellan 28-58, eller 35-65år? Det står ju ingenstans att man måste arbeta 37 år som skriver här, ITP2 skall ju fullbelagd efter 30år.
Arbetsgivaren har 37 år på sig, mellan 28 och 65 alltså, att betala dina 30 år som är full tid så att säga. Du kan alltså vara utanför ITP under 7 års tid och ändå få full pension. När du är 58 år är inte din pension färdigbetald.
Så då spelar det roll på vilket sätt/när man är utanför ITP? Om man jobbar mellan 28 och 38, därefter studerar i 7 år, och sedan jobbar mellan 45 och 65, så har man full tjänstetid och får full tjänstepension?
Men om man jobbar mellan 28 och 58, och därefter är tjänstedig till 65 och går i pension vid 65 så får man inte full tjänstepension?
Hej Marcus!
Ja, så är det. Pensionsavtalet gäller mellan 28-65 år för den som har ITP 2. Om du går i pension före 65 år upphör arbetsgivarens ansvar att betala in premier till tjänstepensionen. Då tittar man hur mycket pengar som har inbetalats under årens lopp och pensionen beräknas utifrån det. Arbetar du fram till 65 år och har jobbat med ITP 2 i 360 månader får du en procentsats av din slutlön i pension. Du kan dock gå i pension vid 62 år och en månad och ändå få tjänstepensionen inbetald till 65 år som är ordinarie pensionsålder inom ITP. Då slutar visserligen arbetsgivarens ansvar men kollektiva fonder tar över inbetalningarna till tjänstepensionen de sista åren. Kontakta Alecta om du vill veta mer om hur det ser ut för din del.
Trevlig helg!
Hej!
Jag skulle vilja boka ett möte för att få råd om min pensionssituation.
Jag är född 1972 och har IPT1 efter att mitt gamla företag blev uppköpt av ett annat större företag.
Jag vill veta vad skulle utfallet ha blivit om jag istället omfattades av ITP2?
Hej!
Jag har dessvärre ingen möjlighet att ge dig privat rådgivning kring din pension. Vilket utfall skulle bli om du hade haft fortsatt ITP2 beror på många olika faktorer. Möjligtvis att Alecta kanske kan ge dig besked, eller kontakta ditt fackförbund som du kan resonera med. Har du frågor av rent allmän karaktär får du gärna mejla mig. Vill du har rådgivning kring placeringen av din ITP1 eller vilka efterlevandeskydd som eventuellt kan vara aktuella för dig så kan jag rekommendera http://www.radgivningstjanst.se
Gå in på minPension.se där kan du simulera och se hur stor skillnaden hade blivit.