ITP och kostnad för försäkringarna

Här ska jag fira midsommar i soligt väder förhoppningsvis. Foto: privat

Här ska jag fira midsommar i soligt väder förhoppningsvis. Foto: privat

Jag fick en fråga från Daniel som är försäkringsinformatör som i sin tur fått en fråga från en kollega som undrade över ITP1 och avgifterna.

För en person som har ITP1 och som tjänar 30 000 kronor i månaden sätter arbetsgivaren av motsvarande 4,5 procent vilket i pengar då blir 1 350 kronor.

Daniels kollega vill veta om det från den premien dras en himla massa avgifter för att täcka upp alla andra kollektivavtalade försäkringarna, exempelvis TGL (tjänstegrupplivförsäkringen) och sjukpensionen.

En mycket relevant fråga eftersom det skulle påverka pensionen rejält om så var fallet – vilket det alltså inte är:-)

Collectum tar en administrationsavgift på 1 procent på premien, i det här fallet 13.50 kronor, som dras från densamma. Sen tillkommer förvaltningsavgifter och sånt som försäkringsbolagen tar ut, och där gäller det ju så klart att ha så låga avgifter som möjligt.

Vad gäller de andra försäkringarna så betalar arbetsgivaren dem också men den kostnaden är alltså utöver ålderspensionspremien.

Så nu vet vi det:-)

Jag önskar oss alla en riktigt glad, och förhoppningsvis varm, midsommar!

 

 

Av |2016-06-28T13:35:13+00:0020 juni, 2016|ITP|0 kommentarer

Bli inte lurad på pensionen – tre enkla tips

pensionsbluffarna

Foto från TV4:s program om pensionsbluffarna.

Tyvärr har det alltid funnits människor som vill tjäna pengar på andra människors okunskap. De senaste dagarna har diskussionen kring oseriösa och kanske till och med kriminella ”rådgivare” eskalerat i och med att TV4:s Kalla fakta rapporterade om skumraskbolag som lurar pensionssparare.

I min värld är de som äger dessa bolag cyniska människor som inte drar sig ett ögonblick att utnyttja ungdomar för sina egna smutsiga syften. För de som jobbar med detta lurendrejeri är nämligen unga människor som inledningsvis inte förstår affärsmodellen, det vill säga att man ska lura in människor i dåliga och dyra fonder, utan sannolikt är glada över att ha fått ett jobb.

Jag vill med dessa rader komma med tre tips:

  1. Lita på din förmåga att fatta beslut – oavsett om det handlar om dagens eller framtidens ekonomi. Du som är privatanställd tjänsteman kan använda PTK Rådgivningstjänst. Den är som bekant kostnadsfri och de råd du får är anpassade efter dig, dina behov och din riskvilja och inget annat.
  2. Du som har ungdomar i din närhet – hjälp dem att upptäcka när det är oseriösa arbetsgivare som lovar guld och gröna skogar. Vi som vuxna har större erfarenhet av arbetsmarknaden och har större chans att upptäcka om något verkar lurt.
  3. Du som får ett förslag, vare sig det är på telefon, via brev/mejl eller öga mot öga, var kritisk och tro inte på fagra löften. Godkänn aldrig eller skriv under något som du inte förstår eller vet vad det kostar.

Det känns inget kul att uppmuntra människor till att vara vaksamma och misstänksamma, men att en marknad på många pensionsmiljarder drar till sig ljusskygga typer, är helt uppenbart och något att hissa stora varningsflaggen för.

Läs mer om vad Pensionsmyndigheten tycker om det här och de råd de ger till dig som är orolig efter TV4:s program.

Av |2016-06-28T13:35:24+00:0026 maj, 2016|PTK|0 kommentarer

Smakar det så kostar det….. not

ptk_radgivningstjanst se

Att kvalitet kostar är något som vi ofta ser som en självklarhet och det kanske är sant när det gäller vissa produkter som till exempel bilar, kläder och mat men när det handlar om finansiella produkter är sambandet inte alls lika självklart. Tvärtom, ju dyrare produkt desto sämre faktiskt.

Att låga förvaltningsavgifter i pensionssparandet ger högre pension jämfört med ett likadant sparande som har högre avgifter är ett faktum. På ett sparande som sträcker sig över ett helt yrkesliv kan det handla om tusenlappar varje månad, pengar som trillar ner i fickan på banker och försäkringsbolag istället för din egen.

Nu verkar det trots allt som om avgifterna sakta sjunker men fortfarande finns det mycket kvar att göra till spararnas favör. Se bara vad ITP-upphandlingen har gjort för att sänka fondavgifterna. Enligt Collectums avgiftsrapport från 2013 kostar den genomsnittliga fonden inom ITP 0,39 procent att jämföra med exakt samma fonder som på den icke-upphandlade marknaden kostar 0,86 i genomsnitt.

Känner du att du vill ha hjälp kring placeringen av dina pensionspengar tillkommer det som lök på laxen dessutom ofta avgifter för förvaltningen/rådgivningen/försäljningen. Avgifter som äter av din framtida pension och som är svåra att få någon kläm på hur stora de är.

Men om du känner att du vill ha lite stöd och råd och hellre gynnar din egen plånbok framför någon annans, är du alltid välkommen att besöka PTK Rådgivningstjänst, den är både kostnadsfri och oberoende🙂

 

 

 

 

Av |2015-05-27T13:42:45+00:0027 maj, 2015|PTK|0 kommentarer

Ett pennstreck för högre pension

glada_seniorer

Det diskuteras hur länge vi måste förvärvsarbeta för att få livsekonomin att gå ihop. Även om vi förlänger yrkeslivet med några år, är det ett faktum att vi kommer att leva länge som pensionärer. Medellivslängden ökar hela tiden i Sverige och beräknas även framöver öka .

För de allra flesta av oss kommer inkomsten som pensionär bestå av allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. Det finns hur många varianter som helst på hur och när man kan ta ut sin pension, och det är individuellt vad man föredrar.

Några föredrar trygghet och vill ha ett garanterat pensionsbelopp varje månad, medan andra gärna ligger kvar i fonder med lite högre risk även under utbetalning.

Oavsett sparform så är sannolikheten rätt stor att pensionskapitalet, även om det minskar över tid, ska förräntas under många år. Hur man tänker kring det är också individuellt och det går att göra en hel del för att öka på pensionen utan att riskera alltför mycket.

Att spara med låga avgifter är naturligtvis ett bra tips, men ett ännu bättre tips kan vara att ta bort onödiga efterlevandeskydd när det är dags att gå i pension. Att ta bort ett återbetalningsskydd inom ITP kan exempelvis ge 15 procent högre pension.

Denna manöver kräver inte några speciella kunskaper utan är plättlätt att göra, gå bara in på Collectums hemsida och ladda ner en blankett och fyll i.

Av |2014-02-10T16:06:16+00:0010 februari, 2014|Gå i pension, Pension i samhälle|0 kommentarer

Låga avgifter ger mer pension till dig

Med en dåres envishet fortsätter jag att tjata om avgifternas betydelse för ett långsiktigt sparande.

I en DN-artikel från i höstas hänvisas till en rapport som AON tagit fram. Den visar att de 65 000 tjänstemän med inkomster över drygt 47 000 kronor i månaden, som valt en alternativ pensionslösning kan förlora över en miljon i höga avgifter. Att ha en alternativ pensionslösning, så kallad 10-taggarlösning, innebär att man går ut ITP-systemet för den lönedel som överstiger cirka 35 000 kronor i månaden.

Har du din tjänstepension inom ITP-systemet får du tillgång till 92 fonder med en genomsnittlig förvaltningsavgift på 0,39 – utanför systemet är avgiften 2,5 procent.

Varför väljer man frivilligt att betala en miljon i avgifter på sitt pensionssparande?

Kan det finnas ett samband med att i princip alla som valt en 10-taggarlösning gjort detta på inrådan från en försäkringsförmedlare:-)

Trevlig helg!

 

Ohemult dyrt med förvaltningstjänster!

Nu när mörkret sänker sig fortare och fortare över oss ökar kreativiteten hos dem som vill tjäna pengar på vår oro för framtiden.

Jag pratar om de företag som tar kontakt med människor med erbjudande om att ta hand om premiepensionen. Erbjudandet kostar naturligtvis en massa pengar och det finns inga garantier för att pengarna växer mer i värde än om du tar hand om den själv, snarare tvärtom.

Med tanke på att avgifterna har stor betydelse för storleken på den kommande pensionen, så finns det ingen anledning att betala 10 gånger så mycket eller mer –  för något som jag kan göra själv.

Du som är försäkringsinformatör på jobbet kan göra en insats genom att sprida information kring dessa tjänster så att den som eventuellt köper den, vet precis vad den innehåller.

Vi som jobbar med pension- och försäkringsfrågor har stor makt eftersom många uppfattar ämnet som knepigt. Istället för att ljuga, skrämmas eller lova guld och gröna skogar ska vi visa på möjligheterna, och eventuella fällor, så att människor kan fatta bra beslut utifrån sin egen situation.

Den som ändå vill ha rådgivning och har ITP kan naturligt vis få det via PTK rådgivningstjänst, har jag förresten nämnt att den är kostnadsfri?

 

 

Ta ut allmän pension och fortsätta arbeta

Jag fick en fråga från en kvinna som varit på ett möte med en rådgivare som specialiserat sig på förtida uttag av den allmänna pensionen. Hon blev rekommenderad att ta ut allmän pension och placera om pengarna i fonder.

Kvinnan som hörde av sig till mig undrade om det var något lurt med det hela. Eftersom det enda negativa som kommit fram vid hennes möte med rådgivaren, var att eventuell a-kassa kunde bli lägre om man tog ut allmän pension och fortsatte arbeta.

Jag vill påstå att det finns betydligt fler saker att ta hänsyn till innan du hoppar på ett sådant här erbjudande.

  • Pensionen betalas ut månadsvis, inte som ett engångsbelopp, och läggs på din inkomst vilket gör att du kan få betala mer i skatt.
  • Ju tidigare du tar ut allmän pension desto lägre månadsbelopp får du livet ut, eftersom pengarna ska räcka längre antal år men beloppet som kan förräntas blir lägre.
  • Eftersom du tar ut pengar som beskattas blir summan du kan förvalta själv lägre. För att affären ska bli lönsam krävs det sannolikt en rätt hög avkastning vilket innebär att du måste ta högre risk med dina pengar.
  • Alternativa placeringar är ofta väldigt dyra, det kan kosta många procentenheter vilket också gör att du måste få en riktigt bra avkastning på pengarna för att ro hem affären. Dessvärre är ofta avgifterna svåra att förstå och upptäcka. Men de som kom med förslaget räknar med att få betalt för besväret, det är helt klart. Troligen får de provision från de banker eller försäkringsbolag vars produkter de levererar. Det är inte ovanligt att avgifterna i slutändan är mellan 5-8 procent att jämföra med fonder inom premiepensionen som låg på i snitt 0,32 procent för 2010. Här kan du läsa mer om avgifternas betydelse.  

Det kan finnas skäl att ta ut allmän pension i förtid,  till exempel om man har anledning att tro att hälsan inte håller och därför vill ta ut så mycket som möjligt så fort som möjligt. Men de flesta av oss lever länge och är dessutom friska och aktiva även upp i 80-årsåldern.

Jag tycker att du ska fundera över vad du vill göra med din pension och vilket liv du vill leva som pensionär. Pensionen är de pengar du ska leva av när du slutar arbeta, som ska räcka till mat och hyra och förhoppningsvis lite annat trevligt också.

 

 

Av |2013-03-04T09:39:54+00:004 mars, 2013|Pension i samhälle|0 kommentarer

Tips till dig som gillar att handla på rea!

Det är visserligen avkopplande att vara ledig men det är ändå skönt att vara tillbaka i de vanliga gängorna igen. Med tre ungdomar i familjen blir vanorna väldigt förändrade under dessa veckor, milt sagt. 🙂

Under mellandagarna står ju som bekant reorna som spön i backen, det går knappt att gå utanför dörren innan man befinner sig i en slags kollektiv kö som leder in i någon affär. Jag läste någonstans att julhandeln slog rekord igen. Enligt prognosen skulle vi totalt spendera 66 miljarder kronor under december månad, vilket innebär nästan 7 000 kronor per person, men mellandagsrean kan banne mig inte ligga långt efter.

Vi är alltså beredda att trängas, svettas och stå i timslånga köer för att eventuellt kunna köpa produkter till ett förhoppningsvis lägre pris.

Med det i åtanke är det intressant att läsa Collectums pressmeddelande, där man hänvisar till en kommande rapport som säger att privatanställda tjänstemän betalar 4,7 miljarder i onödigt höga avgifter för sitt tjänstepensionssparande.

Mitt bästa tips till dig som vill fynda bra produkter till bra priser utan att trängas i överfulla butiker, är att fundera på om du ska flytta dina tjänstepensionspengar. Använd Collectums flyttkompass och kolla hur mycket just du kan tjäna på att flytta dina pengar.

Rågivnings-gallimatias inget för mig

För någon månad sedan var jag ju hos en rådgivare som ville ge mig förslag på hur jag skulle placera mina privata sparpengar – nu har jag fått förslagen.

Trots att det sista jag sa innan jag klev ut genom dörren var att jag inte var intresserad av strukturerade produkter av typen aktieindexobligationer, var det den sparprodukten som ingick i förslaget.

Förutom att produktbroschyrerna var otroligt tunga att få i mailen var de dessutom obegripliga att förstå.

Under rubriken som ska förklara hur en av produkterna fungerar står det: ”Avkastningspotentialen motsvarar aktiekorgens utveckling multiplicerat med deltagandegraden som är indikerad till 1,0 för investeringsalternativ 1* och 1,0 för alternativ 2*. Slutgiltiga deltagandegrader fastställs senast på startdagen och de kan bli såväl högre som lägre än de indikerade nivåerna, dock lägst 0,7. ” (*produkterna heter egentligen något annat)

Eh, what? säger jag och kliar mig i skallen. Vad jag däremot förstår när jag räknat på siffrorna som står i ett exempel, är att jag totalt ska betala 8 procent i avgift. Det innebär att 8 kronor av varje hundralapp jag sparar går bort i avgift.

Vilket tydligen är en alldeles normal avgiftsnivå när det handlar om denna typ av rådgivning och produkt. Men det innebär för min del att det måste bli en väldigt hög avkastning på mitt sparande för att jag ska gå med plus.

Tack, men nej tack säger jag och fortsätter med mina ospännande fonder som har avgifter som kanske motsvarar 50 till 75 öre på varje hundring. De har dessutom gett mig en avkastning på ungefär 6 procent (efter avgifter) per år i genomsnitt och det är jag fullkomligt nöjd med :-).

Av |2012-11-28T15:47:56+00:0028 november, 2012|PTK|7 kommentarer

Tips innan du köper placeringshjälp

Igår utlovade jag lite tips på hur man kan tänka kring att överlåta förvaltningen av pensionspengarna till någon annan.

Först bör du  fundera över vad kostnaden är i relation till ditt pensionskapital – det gör du genom att dividera avgiften med kapitalet och multiplicerar med 100. Är avgiften 500 kronor om året och ditt kapital är 50 000 kronor måste du alltså ha mer än 1 procentenhets högre avkastning för att affären ska bli lönsam.

Är du övertygad om att det är värt att anlita en förvaltare/rådgivare bör du kontrollera hos Finansinspektionen att företaget har tillstånd för verksamheten. På konsumenternas försäkringsbyrå finns mycket bra information kring vad du som konsument bör känna till.

Mitt råd är att göra en grundlig research innan du skriver på något avtal – är du påläst minskar risken att du köper något du inte behöver.

Dessutom går det utmärkt att få individuell rådgivning alldeles gratis via PTK Rådgivningstjänst.

Av |2012-04-19T15:45:04+00:0019 april, 2012|PTK|0 kommentarer