Efterlevandeskydd inom ITP

Jag fick en fråga från Ulf som hade läst PTKs tidning ”Din tjänstepension”, där vi bland annat pratar om vikten av att ha rätt efterlevandeskydd i sin tjänstepension. Ulf tyckte att det var lite förvirrande och undrade vad det var för skillnad mellan till exempel efterlevandeskydd och återbetalningsskydd.

Jag förstår begreppsförvirringen men efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för en mängd olika skydd som ger ekonomisk ersättning till efterlevande vid dödsfall.

Här är de valbara efterlevandeskydden inom ITP:

  • Återbetalningsskydd – kan du välja om du vill att din familj ska kunna få del av dina pensionspengar som finns kvar när du dör. Om du dör och det inte finns något återbetalningsskydd fördelas pengarna från din försäkring ut som arvsvinst till andra som sparar i samma sorts försäkring. Har du själv ett återbetalningsskydd går du miste om arvsvinster som skulle öka din egen pension.
  • Familjeskydd – innebär att din närmaste familj får en ersättning om du avlider innan du har gått i pension. Du bestämmer själv hur mycket och under hur lång tid ersättningen ska betalas ut. Skyddet gäller så länge du arbetar för en arbetsgivare som betalar för din tjänstepension ITP. Ju större skydd du väljer desto högre blir kostnaden som tas från din pension. 
  • Familjepension – en livslång ersättning till din efterlevande maka/make (aldrig sambo), och till dina barn upp tills de blir  20 år. Hur stor ersättningen blir är bland annat beroende av vilken lön du har när du dör. Familjepensionen finns endast i ITP2 och bara för den som i år tjänar över 36 445 kronor i månaden. Familjepensionen ingår automatiskt, men den går att välja bort. Väljer du bort den höjer du din egen pension.
  • Tjänstegrupplivsförsäkring, TGL –ger ett skattefritt engångsbelopp till din efterlevande maka/make (det går att lägga till sambo) och barn under 20 år. Hur mycket som betalas ut beror på hur gammal du är när du dör och hur gamla dina barn är. TGL ingår automatiskt i ITP och går alltså inte att välja bort. 

Vi i pensionsbranschen är fullt medvetna om att vi omger oss med en massa ord och termer som för en utomstående framstår som alldeles obegripliga. Därför har vi tillsammans tagit fram en ordlista där vi försöker förklara vanligt förekommande pensionsord med vanliga ord.

Allting kanske inte blir plättlätt bara för att ordlistan finns, men den innebär åtminstone att vi som jobbar med frågorna inte bidrar till begreppsförvirringen genom att använda olika ord för samma sak:-)

Av | 18 april, 2016|ITP, Livsskeden, PTK, Tjänstepension|0 kommentarer

Att tänka på procenten kan ge dig en kvarts miljon i högre pension

En procentenhet hit eller dit, kan det verkligen spela någon roll? Ja, faktiskt så kan det ha en enorm betydelse för hur mycket pensionskapital du skrapat ihop när det är dags att sluta jobba. För en ung människa kan en procentenhet högre avgift innebära flera hundratusen kronor i lägre pension. En undersökning som PTK gjort bland privatanställda tjänstemän visar att just avgifternas betydelse har fastnat i medvetandet hos de tillfrågade.

Det finns så klart många framgångsfaktorer för att pensionen ska bli bra. Jag nämnde vikten av att ta bort onödiga efterlevandeskydd häromdagen. Naturligtvis har ett långt och välbetalt yrkesliv stor betydelse likaså att Sveriges ekonomi tuffar på bra och att försäkringsbolagen lyckas i förvaltningen av pensionskapitalet.

Sitt yrkesliv kan man ju i viss utsträckning styra över. Men att veta hur stor avkastningen blir eller hur det kommer att gå för Sverige de närmaste trettio åren är ju inte direkt något som man kan påverka själv.

Därför är det glädjande att så många privatanställda tjänstemän inser värdet av att ha låga avgifter i sin tjänstepension. Och vi kan slå oss på bröstet eftersom det är PTK som, tillsammans med Svenskt Näringsliv, genom upphandling har sett till att de valbara bolagen har bra och prisvärda produkter till gagn för alla med ITP.

Gå in på PTK Rådgivningstjänst och räkna på hur mycket avgiften äter av dina pensionspengarPå första sidan finns en räknesnurra så du behöver inte logga in för att räkna.

 

Av | 18 november, 2015|ITP, PTK|0 kommentarer

Att tänka på sig själv är lönsamt

Stugholmen 2015

Stugholmen 2015 foto:Anna Allerstrand

Alla vill ha en bra ekonomi på ålderns höst. Vad som menas med bra är så klart individuellt, men jag tror nog att de flesta menar att en bra pension ska räcka till lite mer än bara mat och husrum.

Tre starkt bidragande faktorer till en bra pension är för det första att du har ett långt heltidsarbetande yrkesliv, för det andra har en tjänstepension som gärna får vara kollektivavtalad och för det tredje placerar dina pensionspengar i en sparform som är kostnadseffektiv och som kan förväntas ge en god avkastning.

Ett tips för att ytterligare boosta pensionen är att antingen inte skaffa, eller ta bort onödiga efterlevandeskydd. Ett efterlevandeskydd är en typ av försäkring som ger ekonomisk ersättning till dina närmaste när du avlider. Under perioder i livet kan det vara rätt och riktigt att ha efterlevandeskydd, men eftersom alla slags försäkringar kostar pengar är det minst lika viktigt är att ta bort dem när behovet upphör, till exempel när ungarna flyttat hemifrån och klarar sig själva ekonomiskt.

Spartipset gäller för alla, men för dig som har ITP 2 och tjänar över 35 700 kronor i månaden finns ytterligare pengar att tjäna genom att ta bort den automatiska familjepensionen.  Enligt beräkningar som Collectum har gjort kan ett avstående av familjepension ge tusenlappar i höjd pension.

Om du loggar in i rådgivningstjänsten kan du se hur efterlevandeskydd påverkar dig och din pension och där får du också hjälp med att analysera dina behov så att du och din eventuella familj är rätt försäkrad.

 

Av | 2 november, 2015|ITP, Livsskeden|0 kommentarer

Efterlevandeskydd ger lägre pension

Jag pratar ju ofta om att det är viktigt att inte ha onödiga efterlevandeskydd eftersom det minskar den egna pensionen.

Inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna finns det möjlighet att lägga till efterlevandeskydd, vilket innebär att din närmaste familj får ekonomisk ersättning om du går bort i förtid.

Inom ITP finns familjeskydd, som är en livförsäkring, där du bestämmer hur mycket ersättning din familj ska få om du avlider och under hur lång tid. Ju längre tid och högre belopp desto mer kostar försäkringen. Din ålder har också betydelse – ju äldre du är desto dyrare. Avgiften för familjeskyddet tas direkt från de pengar som din arbetsgivare sätter av varje månad för din räkning. Det blir alltså mindre pengar som förräntas genom åren.

Återbetalningsskydd är ett annat efterlevandeskydd som fungerar helt annorlunda. Eftersom det sätts av pengar till din tjänstepension (ITP1 och ITPK) byggs ett kapital upp över tid. Har du ett återbetalningsskydd betalas värdet av ditt uppsamlade kapital ut till dina efterlevande, månadsvis under 5 års tid.

Att ha ett återbetalningsskydd ”kostar” i form av uteblivna arvsvinster. Du betalar alltså inte någon avgift för att ha ett. Arvsvinster uppstår när andra försäkrade utan återbetalningsskydd avlider. Då fördelas deras pengar ut till övriga i kollektivet. Arvsvinsterna ökar ju äldre man blir av naturliga skäl, eftersom vi oftare dör när vi är äldre så att säga. Har du det kvar även efter pensioneringen blir tappat av arvsvinster ännu större.

Det är ju inte helt lätt att själv räkna ut exakt hur mycket pengar det faktiskt kan röra sig om, men nu har Konsumenternas Försäkringsbyrå tagit fram en räknesnurra där du själv kan få en uppfattning om hur mycket efterlevandeskyddet minskar din egen pension.

Vill du få råd kring ditt efterlevandeskydd kan du som har ITP som vanligt få hjälp i PTK Rådgivningstjänst.

 

Av | 15 januari, 2014|ITP, Tjänstepension|1 kommentar

3 tips för en bättre pension

dan_tv_soffan

I morse i morgonsoffan på TV4 diskuterades kvinnors deltidsarbete och låga löner, vilket också ger en låg pension så småningom.

Nu är det ju visserligen en månad kvar till jul men kollegan Danne delade ändå med sig av sina tre bästa julklappstips för en bättre pension:

1. Jobba på en arbetsplats som har kollektivavtal.

2. Se till att maken för över sin premiepension till dig.

3. Ta bort onödiga efterlevandeskydd.

De här tre tipsen ger högre pension. Att till exempel ta bort onödiga efterlevandeskydd är ett betydligt enklare sätt att få mer i den framtida plånboken, än att försöka pricka in rätt fonder.

Så enkelt höjer du din pension!

Alla gillar att få löneförhöjning, men det är inte direkt plättlätt att få till så mycket så att man är helt nöjd. Den anställde vill ofta ha mer än det arbetsgivaren erbjuder och i en förhandling blir det ofta en kompromiss som båda kan vara hyggligt nöjda med.

När det handlar om tjänstepensionsförhöjning däremot behövs som regel ingen förhandling, där kan man bestämma helt själv om man vill få högre pension eller inte.

Det kan ju naturligtvis låta provocerande att jag säger så, med tanke på hur svårt det är att hitta den optimala placeringen till det bästa priset.

Men det behöver faktiskt inte vara själva placeringen som är nyckeln till framgång. Det här är något som jag tjatar om regelbundet men det tål att upprepas – det går att höja pensionen rejält på ett betydligt enklare sätt, genom att ta bort onödiga efterlevandeskydd.

Börja med att kolla om du har efterlevandeskydd i din tjänstepension, det ser du enkelt i ditt röda kuvert som du antagligen får från Collectum vilken dag som helst.

Har du återbetalningskydd och/eller familjeskydd så ta dig en ordentlig funderare, gärna med din partner, om skyddet/skydden verkligen behövs. Om ni kommer fram till att ni behöver skydda familjens ekonomi vid dödsfall, då är det dags att diskutera vem i familjen som ska ha skyddet – är det du, din partner eller kanske båda.

Att ta bort ett skydd är som regel enkelt, att lägga till ett kan kräva en enkel hälsodeklaration. Valet gör du via Collectums hemsida och där kan du också läsa mer om efterlevandeskydd.

Behöver du hjälp i ditt funderande kan rådgivningstjänsten ge dig en hjälpande hand.

 

Av | 14 mars, 2013|ITP, Tjänstepension|0 kommentarer

ITP – ger dig extra allt!

ITP är en fantastisk produkt, och det säger jag inte bara för att det råkar var PTK som förhandlat fram den, utan den är verkligen värd att prisa:-)

ITP innehåller egentligen det mesta av det man behöver, men det är ändå alltid ålderspensionsdelen som snor åt sig mest utrymme.

I och för sig kan jag förstå det eftersom det är sånt fokus på pension, och det är den delen som många vill eller känner sig pressade att vara engagerade i. Dessutom finns det ju pengar att tjäna för de som sysslar med försäljning av rådgivning och pensionsprodukter vilket gör ämnet hett.

Men det är lite synd att de andra delarna blir så styvmoderligt behandlade, för de är ju egentligen lika viktiga tycker jag, beroende på hur livet ser ut.

DN skrev häromdagen att många inte känner till att vilka försäkringar som ingår i kollektivavtalet. Det ju är ytterst beklagligt och kan leda till att människor oroar sig i onödan eller köper privata försäkringar som man inte behöver.

Dags alltså att slå ett slag för hela ITP och inte bara den populära ålderspensionen

ITP ger dig nämligen trygghet vid tre livssituationer:

  1. Extra ersättning om du blir långvarigt sjuk
  2. Extra ersättning till din familj när du dör
  3. Extra pension när du slutar arbeta

Vill du vet mer exakt hur stor ersättning du kan få om du till exempel skulle bli sjuk, är det bara att logga in dig i rådgivningstjänsten så får du koll direkt.

 

Av | 18 februari, 2013|ITP, Tjänstepension|0 kommentarer

Grattis – du är miljonär!

Collectums pensionsindex visar att en ingenjör kan se fram emot närmare sex miljoner i tjänstepension. Därmed leder de tjänstepensionsligan för ITP:are men även en anställd med en inkomst som inte ligger i topp, kan se fram emot att bli miljonär den dagen det är dags att sluta jobba.

På söndag tänder vi det första adventsljuset och innan julruschen drar igång på riktigt kan det finnas utrymme för lite eftertanke. Varför inte ägna två minuter åt att glädjas över tillvaron som privatanställd tjänsteman med kollektivavtal, för du har nämligen rätt till:

Många har dessutom möjlighet att få ekonomisk ersättning, stöd och hjälp vid arbetslöshet genom ett omställningsavtal.

Ett tips är att gå in på rådgivningstjänsten i helgen och se vilken ersättning just du har rätt till. I tjänsten ser du också hur det hade sett ut om du inte hade haft din ITP- de stora förlorarna är nämligen de som står helt utan tjänstepension.

Trevlig helg!

Av | 30 november, 2012|PTK|0 kommentarer

61-åringar hett byte för pensionsrådgivare!

Nu är de ute på jakt igen – de så kallade rådgivningsföretagen som är ute efter våra pensionspengar.

Jag snackade precis med en kompis som är 61 år. Han tillhör en grupp som är ett attraktivt byte för dessa rådgivningsföretag, eftersom det från den åldern är möjligt att ta ut allmän pension. För att lyssna och lära gick han på ett möte med en ”rådgivare”. Rådet min kompis fick var just att ta ut allmän pension, trots att han fortfarande jobbar, och placera om dessa pengar i fonder som skulle ge hög avkastning. Att avgifterna också var höga i dessa fonder framgick inte i samtalet… 

Ett argument för att göra denna abrovink var, förutom den höga avkastningen, att det inte finns efterlevandeskydd i den allmänna pensionen och att hustrun därför går miste om pengarna vid dödsfall.

Min kompis som är kunnig i pensionsfrågor sa ”Tack – men nej tack” till rådgivarens förslag av följande fem skäl:

Som en god konsument är det dessutom bra att alltid fundera över vem som egentligen står bakom erbjudandet och framförallt vad det kostar.

Trevlig helg!

Av | 12 oktober, 2012|PTK|3 kommentarer

Tjänstepension mer än ålderspension

Nu är Tjänstepensionens dag över för detta år, men frågan om tjänstepensionens betydelse är alltid lika aktuell. I en undersökning som vi lät göra visar det sig nämligen att många inte inser fördelen med att ha en tjänstepension.

I undersökningen får man ange vad man tror har störst betydelse för den framtida pensionen. Glädjande nog svarar man ett långt yrkesliv och den totala livsinkomsten som viktiga faktorer för en bra pension.

Hälften av de tillfrågade bedömer att tjänstepensionen kommer att ha en mindre betydelse för den framtida totala pensionen, och man anser privat sparande lika betydelsefullt som tjänstepension.

Sanningen är snarare att tjänstepensionen kan utgöra upp mot 25 procent eller mer av den totala pensionen.

Dessutom innehåller kollektivavtalad tjänstepension mer än bara egen ålderspension. Till exempel ingår en grupplivförsäkring på en kvarts miljon, TGL, och det ingår också en sjukförsäkring som gör att man som anställd inte förlorar så mycket i inkomst vid långvarig sjukdom.

Så visst förtjänar tjänstepensionen att uppmärksammas året om 🙂

Här kan du läsa mer om skydd till efterlevande vid dödsfall, sjukförsäkringen och vilken ersättning du kan få tack vare kollektivavtalet om du skadas i arbetet.

 

Av | 2 oktober, 2012|PTK|0 kommentarer