Skillnaderna mellan ITP1 och ITP2

Jag fick en fråga från Martin som skulle byta arbetsgivare och därmed gå från ITP 2 till ITP 1, han undrade över skillnaderna mellan de två tjänstepensionsplanerna.

Det är ett viktigt frågetecken att räta ut eftersom skillnaderna är stora vad gäller den egna ålderspensionen. De övriga försäkringarna – sjukförsäkringen och de valbara efterlevandeskydden är i princip desamma likaså den obligatoriska Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL).

Så här fungerar ITP 1

• Enligt huvudregeln gäller ITP 1 om du är född 1979 eller senare. Men det finns undantagsregler som gör att även personer födda före 1979 kan omfattas av ITP 1.
• Du börjar tjäna in ITP 1 från det du fyllt 25 år.
• ITP 1 är helt premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 4,5 procent av lönen upp till drygt 39 000 kronor i månaden att placera själv. För lön däröver är avsättningen motsvarande 30 procent.
• Varje månad räknas separat, vilket innebär att till exempel retroaktiva löneökningar och bonusar kan ge betydligt högre pensionsavsättningar.
• De avsatta pengarna kan placeras i de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Hälften av pengarna måste dock placeras i en traditionell försäkring. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.

Så här fungerar ITP 2

• Enligt huvudregeln gäller ITP 2 den som är född 1978 eller tidigare. Personer födda 1979 eller därefter kan aldrig omfattas av ITP 2.
• Den som har ITP 2 började tjäna in den när den fyllde 28 år
• ITP 2 är till största delen förmånsbestämd, vilket innebär att du kommer att få en procentsats av din lön i pension. Det är alltså viktigt du har en bra lön i slutet av karriären. Du kan inte påverka placeringen själv utan Alecta förvaltar pengarna.
• Under förutsättning att du jobbar 30 år och går i pension med ITP 2 kommer du, lite förenklat, att få 10 procent av din slutlön i pension upp till cirka 39 000 kronor i månaden. För lön däröver får du 65 procent i pension upp till drygt 1,2 miljoner kronor om året. Har du ännu högre lön blir procentsatsen lägre för överstigande del.
• En mindre del av ITP 2 är premiebestämd vilket innebär att du som anställd får motsvarande 2 procent av din inkomst att placera själv om du vill.
• De avsatta pengarna kan placeras i något av de bolag och produkter som parterna har upphandlat. Gör du inget val placeras pengarna i Alecta.


Vill du veta mer om ITP kan du gå in på Collectums hemsida, där kan du också läsa mer om vad du som sparare behöver tänka på efter den senaste upphandlingen av valbara pensionsbolag.

Vill du ha råd kring hur du ska placera dina ITP-pengar eller vill veta vad du behöver tänka på kring ekonomisk ersättning till din familj när du går bort är ett besök på Rådgivningstjänst.se att rekommendera.

Av |2018-10-24T16:04:36+00:0010 oktober, 2018|Tjänstepension|7 kommentarer

Tjänstebilen kan bli en pensionsfälla

Aldrig får man vara riktigt glad suckade Anders i telefonen. Han hade precis hoppat på ett erbjudande om en tjänstebil och tyckte det var toppen. Anders är en 38-årig ingenjör med sambo och tre barn och han såg fram emot att få en sprillans ny bil, modell större, vart tredje år för familjen att svischa runt i.

Tjänstebilen skulle han betala genom ett bruttolöneavdrag, vilket innebär att han sänker sin lön med ett antal tusenlappar varje månad, vilket han var väl medveten om. När jag berättade att han förutom lägre lön, också skulle förlora mycket i sin ITP1, riktigt hörde jag hur besviken han blev.

Det är ju inte alltid lätt att se vad ett beslut jag fattar nu, kan ge för konsekvenser i framtiden. Men ett tips till dig som går i tankar att nappa på erbjudandet om tjänstebil, kan vara att tänka till ordentligt innan så du inte går miste om hundratusentals kronor utan att veta om det. Jag rekommenderar dig att läsa det min kollega Dan Wallberg har skrivit om detta tidigare, han ger också ett räkneexempel på vilken effekt en tjänstebil med bruttolöneavdrag kan få.

Kanske inte det roligaste ämnet så här före midsommar men icke desto mindre viktigt.

Trevlig midsommar!

Löneväxling ger tillskott i den framtida skattkistan

Jag får en hel del frågor om pension i allmänhet men ITP i synnerhet så klart. Vissa frågor är av återkommande karaktär och sånt som jag har pratat om tidigare men som jag tycker är värda att lyftas igen. Löneväxling som jag skrev om för precis på dagen 1 år sedan är precis en sådan fråga.

Kristina hörde av sig och berättade att hennes arbetsgivare tänkte erbjuda löneväxling mot pensionsavsättning och nu ville hon stämma av med mig så att de inte missar någon viktig punkt.

Så här tycker vi att en löneväxlingspolicy ska se ut:

  • En överenskommelse om löneväxling ska vara skriftlig och det ska framgå när och vid vilka situationer du som anställd kan säga upp eller ändra växlingen, så att inte bindningstiden blir för lång.
  • Det bör också framgå att det är lönen före löneväxlingen som ligger till grund för lönerevisionen.
  • Arbetsgivaren ska anmäla lön före löneväxlingen till Collectum så du inte förlorar intjäning till tjänstepensionen om du har ITP2. För dig som har ITP1 ska arbetsgivaren betala in en kompletterande premie för att du inte ska förlora på växlingen.

Det finns många fler saker att tänka på och det viktigaste hänger ihop med lönen. Att växla en del av lönen till förmån för en extra pensionsavsättning är bara lämpligt för den som, efter växlingen, har en inkomst på 41 400 kronor för 2017 (8,07 inkomstbasbelopp). Där är nämligen taket för intjänande till allmän pension. Det är också viktigt att känna till att ersättningarna vid sjukdom påverkas av löneväxling och att hålla koll på att premiebefrielseförsäkring ingår.

Här kan du läsa mer om löneväxling och vad som är viktigt att veta

Av |2017-10-26T14:10:30+00:0026 oktober, 2017|ITP|6 kommentarer

ITP och kostnad för försäkringarna

Här ska jag fira midsommar i soligt väder förhoppningsvis. Foto: privat

Här ska jag fira midsommar i soligt väder förhoppningsvis. Foto: privat

Jag fick en fråga från Daniel som är försäkringsinformatör som i sin tur fått en fråga från en kollega som undrade över ITP1 och avgifterna.

För en person som har ITP1 och som tjänar 30 000 kronor i månaden sätter arbetsgivaren av motsvarande 4,5 procent vilket i pengar då blir 1 350 kronor.

Daniels kollega vill veta om det från den premien dras en himla massa avgifter för att täcka upp alla andra kollektivavtalade försäkringarna, exempelvis TGL (tjänstegrupplivförsäkringen) och sjukpensionen.

En mycket relevant fråga eftersom det skulle påverka pensionen rejält om så var fallet – vilket det alltså inte är:-)

Collectum tar en administrationsavgift på 1 procent på premien, i det här fallet 13.50 kronor, som dras från densamma. Sen tillkommer förvaltningsavgifter och sånt som försäkringsbolagen tar ut, och där gäller det ju så klart att ha så låga avgifter som möjligt.

Vad gäller de andra försäkringarna så betalar arbetsgivaren dem också men den kostnaden är alltså utöver ålderspensionspremien.

Så nu vet vi det:-)

Jag önskar oss alla en riktigt glad, och förhoppningsvis varm, midsommar!

 

 

Av |2016-06-28T13:35:13+00:0020 juni, 2016|ITP|0 kommentarer

Viktigt att tänka till innan löneväxling

Glada och intresserade deltagare på frukostseminariet om löneväxling

Glada och intresserade deltagare på frukostseminariet om löneväxling

Jag har ju tidigare skrivit om Iöneväxling och nu när avdragsrätten för privat pensionssparande helt och hållet försvinner till årsskiftet, är sparformen hetare än någonsin. Behovet av att stärka upp sin pension upphör ju inte automatiskt bara för att produkten privat pensionssparande försvinner. Med anledning av detta arrangerade vi i morse här på PTKs kansli ett frukostseminarium för anställda i våra medlemsförbund på temat löneväxling.

Under seminariet diskuterade ett drygt tjugotal förbundsanställda fördelar respektive nackdelar med att löneväxla och inte minst lyfte vi viktiga saker att tänka på, samt vilka fallgropar som finns eftersom sparformen sannerligen inte är lämplig för alla.

För det första är det bara de som tjänar över 39 100 kronor i månaden som eventuellt ska löneväxla. Där går nämligen gränsen för intjänande till allmän pension, lön däröver ger ingen pensionsrätt. Nästa år är den gränsen 39 900 kronor i månaden.

Den som har ITP1 måste vara extra vaksam och säkerställa att arbetsgivaren kompenserar den uteblivna avsättningen till tjänstepensionen, på den del som löneväxlas alltså, genom att göra en ännu högre avsättning. I annat fall riskerar löneväxlingen att bli en ren förlustaffär.

Löneväxling kanske i förstone verkar vara ett optimalt sätt att spara till pensionen på – men det finns många viktiga saker att ta hänsyn till och fundera över innan du nappar på erbjudande om löneväxling.

Här kan du läsa mer om löneväxling och ladda hem en checklista.

Av |2015-12-03T11:13:23+00:003 december, 2015|ITP, PTK|0 kommentarer

Tiotaggare är attraktiva byten

tiotaggare_569x640

Jag rivstartar 2015 med att skriva om tiotaggare eftersom jag av någon anledning fått flera frågor kring dem de senaste dagarna.

Den som är tiotaggare, det vill säga tjänar över 10 inkomstbasbelopp (581 000 kronor för 2015) kan, om arbetsgivaren tillåter, hoppa ur kollektivavtalad ITP2 för den delen som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (435 750 kronor).

Lönedel upp till 435 750 kronor ligger kvar i den förmånsbestämda delen, vilket innebär att ålderspensionen oftast blir ca 10 procent av slutlönen för den som jobbat minst 30 år med ITP2.

Möjligheten att göra så kallad tiotaggarlösning tillkom 1990, och anledningen var att ITP uppfattades som lite stelbent och gav få möjligheter till individuell anpassning. Efter förhandling mellan PTK och Svenskt Näringsliv blev det därför möjligt för höginkomsttagare att lyfta bort en större del av den utlovade förmånen ur kollektivavtalet, och fortsättningsvis göra om den till en premiebestämd pension och på så sätt få den mer flexibel.

Tiotaggarlösningar blev produkten för tiden och de såldes hej vilt, till verklig gagn för framför allt säljarna. Många av dem som då sålde försäkringarna lever fortfarande gott på den försäljningen, 25 år senare, och på all nyförsäljning som märkligt nog fortfarande sker.

Nu förtiden borde tiotaggarlösningar vara ett historiskt fenomen med tanke på att ITP 2 blivit betydligt mer flexibel och att ITP1, som är helt premiebestämd, även tillkommit som ett alternativ. Att övergå helt till ITP1 innebär att pengarna placeras i de upphandlade bolagens produkter som jämförelsevis är extremt prisvärda.

Men trots att flexibiliteten numera finns inom ITP 2 och att möjligheten med ITP1 tillkommit som ett gott alternativ, säljs fortfarande tiotaggarlösningar enligt den gamla modellen. Den gamla modellen innebär att pengarna placeras i produkter helt utanför ITP, vilket i sin tur ofta ger goda pengar till säljaren i form av provision och så kallade ”kickbacks”. Kickbacks innebär att förmedlaren får ta del av förvaltningsavgiften som belastar fonden, och det är nästan alltid fonder det handlar om.

Mitt tips till dig som får ”erbjudande” om en tiotaggarlösning är att noga fundera över varför du skulle hoppa på ett sånt förslag. Hittar du inga starka argumenten så ligg kvar i ITP2, möjligen kan du använda framtida familjepensionspremier till en förstärkt ITPK. Vill du ändå ha en tiotaggarlösning rekommenderar jag att du lägger in hela tiotaggarpremien i din befintliga ITPK eller får till en ITP1-lösning.

Här kan du läsa mer om tiotaggeri

 

 

Av |2015-01-08T11:00:41+00:008 januari, 2015|ITP, PTK, Tjänstepension|0 kommentarer

Placering av ITP1-premierna

Jag fick precis en frågan angående placeringen av premierna i ITP1.

I ITP1 får du som anställd 4,5 procent av lönen upp till drygt 35 000 kronor i månaden att placera själv om du så vill, på lön däröver är procentsatsen 30 procent.

Du som ITP1:a måste ha hälften av dina pengar placerade i en valbar traditionell försäkring. Den andra halvan får du bestämma lite mer över och placera antingen i traditionell försäkring eller i fondförsäkring, eller en blandning av båda.

Alternativen är alltså som följer:

Alt 1. 50 % i en traditionell försäkring och 50 % i en fondförsäkring

Alt 2. 50 % i en traditionell försäkring, 25 % i en fondförsäkring, 25 % i en annan fondförsäkring.

Alt 3. 50% i en traditionell försäkring och 50% i samma eller en annan traditionell försäkring.

Alt 4. 50 % i en traditionell försäkring 25% i samma eller en annan traditionell försäkring och 25 % i samma eller en annan traditionell försäkring.

Alt 5. 50 % i en traditionell försäkring, 25 % i samma eller en annan traditionell försäkring och 25 % i en fondförsäkring.

Dina val gör du på Collectums hemsida. Gör du inget annat val så placeras alla pengarna i en traditionell försäkring hos Alecta.

Så var det med den saken!

Av |2013-10-30T14:18:44+00:0030 oktober, 2013|Tjänstepension|0 kommentarer

Pension och föräldraledighet

Jag fick en fråga från Mats som undrade hur det blir med pensionen under föräldraledigheten, om det betalas in något under den tiden.

Föräldrapenningen är pensionsgrundande för den allmänna pensionen. Dessutom får den förälder med lägst inkomst extra pension i form av barnårsrätter under barnets fyra första år. Barnårsrätterna får man oavsett om man är hemma eller inte.

Inom ITP1 träder en premiebefrielseförsäkring in och betalar premien i upp till 13 månader så länge du får ersättning från försäkringskassan.

Inom ITP2 finns ingen premiebefrielseförsäkring men de flesta arbetsgivare låter ITP2 löpa på som vanligt vid föräldraledighet vilket innebär att premierna till ITPK fortsätter i minst 11 månader. Det är också parternas rekommendation till arbetsgivarna att göra så.

Så nu vet Mats och alla andra föräldrar vad som gäller.

Trevlig helg!

 

Av |2013-04-26T15:27:53+00:0026 april, 2013|Livsskeden, Pension i samhälle, Tjänstepension|0 kommentarer

Viktigt pensionstips till dig som har ITP 1 och förmånsbil

Pensionsmedförande lön inom ITP1 är den kontanta utbetalda bruttolönen. Det innebär att en bilförmån med bruttolöneavdrag gör den kontanta utbetalade bruttolönen lägre, vilket gör att avsättningen till pension också blir lägre.

Tjänar du under 35 375 kronor i månaden (7,5 inkomstbasbelopp) ”kostar” alltså bilen 4,5 procent extra, eftersom det är den procentsatsen som din arbetsgivare skulle betalat till din tjänstepension på den delen av lönen som bilförmånen utgör.

Tjänar du över 35 375 kronor i månaden blir ”pensionsförlusten” istället 30 procent.

Alltså – hoppa på en bilförmån är inte alltid så förmånlig utan kräver lite eftertanke. Och framförallt ska du förhandla med din arbetsgivare om att bilförmånen inte ska påverka din pensionsförmån.

Detta kan enklast göras genom att du kommer överens med arbetsgivaren att denne betalar in en extra premie som motsvarar den pensionspremie som uteblir på grund av bruttolöneavdraget.

Denna inbetalning görs sedan till befintlig försäkring och är ganska enkelt att administrativt ordna.

Så var det ordnat!

Av |2013-03-20T14:32:16+00:0020 mars, 2013|ITP, Tjänstepension|0 kommentarer