Avgifternas betydelse för en hög pension

Vi människor är knappast rationella när det handlar om ekonomiska beslut – vi litar ofta på att den som är trevlig också har vårt eget bästa för ögonen, vilket så klart inte alls måste vara fallet.

När det handlar om våra pensioner, som är värda hundratals miljarder, står aktörerna på kö för att erbjuda sina tjänster och produkter. Det finns ju en uppsjö av produkter, några är lätta att förstå hur de funkar medan andra är betydligt mer komplicerade. Det gäller både själva konstruktionen och hur stora avgifterna är och på vilket sätt de belastar vårt sparande – för det gör de.

DN brukar ta upp problematiken med otydliga, höga avgifter och tveksam, eller till och med oseriös rådgivning. Nu senast om en kvinna som omedveten fick sina sparpengar placerade i ytterst riskfyllda produkter och som därmed förlorade mycket av sitt sparkapital.

I dagarna lyfter även tidningen Dagens Industri frågan i en artikelserie. För att läsa hela artikeln måste man vara prenumerant, annars finns ju alltid pappersbilagan.  I dagens artikel konstaterar man bland annat att höga avgifter inte är någon garanti för hög kvalitet. Och att hitta en bra förvaltare som erbjuder låga avgifter på sina produkter kan resultera i närmare 6 000 kronor mer i pension resten av livet, vilket motsvarar ungefär 700 000 kronor i högre pension!

Inom kollektivavtalad tjänstepension är priserna rejält pressade, men det finns skillnader mellan bolagen och framförallt gammalt kapital kan ligga kvar i dyrare produkter. På konsumenternas.se finns en pensionsguide där kan du göra egna jämförelser mellan de olika tjänstepensionsbolagen.

Det kan faktiskt vara värt att vara lite om sig och kring sig när det handlar om våra surt förvärvade pensionspengar. Det är de pengarna vi ska leva av sen och att vara kostnadsmedveten kan öka tjockleken på den framtida plånboken rejält.

 

Av |2016-09-13T14:34:45+01:0013 september, 2016|Okategoriserade|0 kommentarer

Kvinnor ska ha högre lön helt enkelt

I gårdagens DN uttrycker Socialförsäkringsminister Annika Strandhäll en oro för att kvinnor har − och kommer att få betydligt lägre pension än männen.

Detta är ju ett faktum och jag kan hålla med ministern att den pensionsskillnad som Collectum räknat ut för privatanställda tjänstemän på 6 000 kronor i månaden är väldigt stor. Däremot delar jag inte hennes uppfattning om att den stora boven i det dramat är tjänstepensionen.

I den allmänna pensionen finns ett tak för intjänande vilket gör att inkomster över cirka 39 000 kronor i månaden inte ger pensionsrätt. Den allmänna pensionen beräknas ge ungefär hälften av lönen i pension. Tack och lov har de flesta som jobbar ett komplement till den allmänna pensionen i form av en tjänstepension. Den har i de flesta fall, till skillnad från den allmänna pensionen, inget tak för intjänade. Avsättningen till tjänstepensionen blir högre ju mer man tjänar eftersom man missar så mycket i allmän pension.

I dagens Sverige finns det fortfarande en stor löneskillnad mellan män och kvinnor även om den klyftan minskar. Kvinnor jobbar tre gånger så ofta deltid vilket i sig ger lägre inkomst så klart och därmed lägre pension, men det kan också bidra till sämre löneutveckling även efter återgången till heltid. SCB säger att deltidsarbetet är den klart största orsaken till att kvinnor bara har 66 procent av männens pension.

Med hänsyn taget till ovanstående känns det lite konstigt att skylla dåliga pensioner på våra framförhandlade avtal. Det är inte avtalen som är det största problemet för jämställda pensioner – det är de livsval både kvinnor och män de facto gör.

 

Av |2015-12-09T13:07:33+01:009 december, 2015|Pension i samhälle, Tjänstepension|0 kommentarer

För gammal för ITP

Marianne som är förskolelärare har jobbat kommunalt i alla år, men fick nu vid 62 års ålder ett erbjudande som hon inte kunde motstå. Den nya tjänsten är hos en privat arbetsgivare som har kollektivavtalad ITP, både ITP2 och ITP1. Med tanke på Mariannes ålder, född före 1978, borde hon då tillhöra ITP2 på sina nya arbetsplats.

Väl anställd får hon beskedet av sin arbetsgivare att hon inte omfattas av ITP överhuvudtaget eftersom hon är för gammal! Marianne känner sig lurad och frågar mig om detta verkligen kan stämma att hon inte får någon tjänstepension alls.

Och svaret är att den som har mindre än 36 månader kvar till 65 år inte kvalificerar sig för ITP2. Tidigare kunde man samordna tiden med andra pensionsplaner, i Mariannes fall den kommunala, och på så sätt erhålla mer än 36 månader. Men samordning med annat än ITP-tid upphörde redan 2009 och därefter samordnar man bara andra pensionsplaner för de som är födda före 1952.

Men allt hopp är inte ute- för det finns en frivillig överenskommelse som säger att man kan, med arbetsgivarens godkännande, omfattas av ITP1.

En vettig arbetsgivare anställer inte personal på felaktiga grunder utan vill erbjuda bra villkor för alla sina anställda. Därför föreslår jag att Marianne ber sin arbetsgivare att kontakta Collectum för att höra hur de ska gå tillväga så att även hon får fortsätta tjäna in till sin tjänstepension.

 

Av |2015-11-25T09:44:18+01:0025 november, 2015|ITP|2 kommentarer

Nu bloggar vi järnet på Tjänstepensionens dag!

Tjanstepensionensdag_stor

Jag hoppas att alla har noterat att vi firar tjänstepensionens dag den 27 september:-)

En av alla aktiviteterna är bloggen på tjänstepensionensdag.se . Där kan du läsa intressanta, roliga och nyttiga inlägg om allt mellan himmel och gjord men som på något sätt berör tjänstepensionen.

Idag är det till exempel Mathias Norderstål från SPP som skriver om pensioner ur ett hållbarhetsperspektiv och häromdagen ställde Linda  Waage Norrby, från Lärarförbundet frågan – hur svårt kan det vara?. Om ytterligare några dagar kommer mitt inlägg på temat ”vad vill du göra när du blir stor?”

Gör gärna ett besök på Tjänstepensionens dag om du vill få inspiration kring tjänstepensionen!

 

Av |2015-09-17T10:57:18+01:0017 september, 2015|Pension i samhälle, PTK|0 kommentarer

Pensio- när, var, hur?

Gungande pensionär

 

 

 

 

 

 

Det här med den förestående pensionen är sannerligen en fråga som kräver lite eftertanke.

Här är tre frågor du bör fundera över i god tid innan det blir dags att sluta förvärvsarbeta.

Pensio-

När: hur länge vill och orkar du arbeta? Det finns ingen pensionsålder i den allmänna pensionen och tjänstepensionen erbjuder vissa möjligheter att bestämma pensioneringstidpunkt själv.

Var: när du inte längre befinner dig på jobbet på dagarna – var befinner du dig då, hemmavid eller någon annanstans? 

Hur: ska du ta ut all pension samtidigt? Försäkringarna kan se olika ut och ha olika villkor, vilket har betydelse när du funderar över uttag av pensionen.

Faktum är att vi lever allt längre och vi är friska långt upp i åren vilket så klart är positivt och absolut något vi måste ta hänsyn till när vi tänker pension.

 

Efterlevandeskydd ger lägre pension

Jag pratar ju ofta om att det är viktigt att inte ha onödiga efterlevandeskydd eftersom det minskar den egna pensionen.

Inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna finns det möjlighet att lägga till efterlevandeskydd, vilket innebär att din närmaste familj får ekonomisk ersättning om du går bort i förtid.

Inom ITP finns familjeskydd, som är en livförsäkring, där du bestämmer hur mycket ersättning din familj ska få om du avlider och under hur lång tid. Ju längre tid och högre belopp desto mer kostar försäkringen. Din ålder har också betydelse – ju äldre du är desto dyrare. Avgiften för familjeskyddet tas direkt från de pengar som din arbetsgivare sätter av varje månad för din räkning. Det blir alltså mindre pengar som förräntas genom åren.

Återbetalningsskydd är ett annat efterlevandeskydd som fungerar helt annorlunda. Eftersom det sätts av pengar till din tjänstepension (ITP1 och ITPK) byggs ett kapital upp över tid. Har du ett återbetalningsskydd betalas värdet av ditt uppsamlade kapital ut till dina efterlevande, månadsvis under 5 års tid.

Att ha ett återbetalningsskydd ”kostar” i form av uteblivna arvsvinster. Du betalar alltså inte någon avgift för att ha ett. Arvsvinster uppstår när andra försäkrade utan återbetalningsskydd avlider. Då fördelas deras pengar ut till övriga i kollektivet. Arvsvinsterna ökar ju äldre man blir av naturliga skäl, eftersom vi oftare dör när vi är äldre så att säga. Har du det kvar även efter pensioneringen blir tappat av arvsvinster ännu större.

Det är ju inte helt lätt att själv räkna ut exakt hur mycket pengar det faktiskt kan röra sig om, men nu har Konsumenternas Försäkringsbyrå tagit fram en räknesnurra där du själv kan få en uppfattning om hur mycket efterlevandeskyddet minskar din egen pension.

Vill du få råd kring ditt efterlevandeskydd kan du som har ITP som vanligt få hjälp i PTK Rådgivningstjänst.

 

Av |2014-01-15T15:31:18+01:0015 januari, 2014|ITP, Tjänstepension|1 kommentar

Okunskap kring tjänstepensionens betydelse för en trygg framtid.

Jag och många med mig tjatar hela tiden om vikten av att ha en tjänstepension. Trots det verkar inte budskapet gå hela vägen fram till den enskilde individen i den utsträckning jag skulle önska.

Dessutom verkar knappast idén om att jobba länge för att få en bra pension, ha slagit rot hos de 1 000 förvärvsarbetande som fått frågan i en undersökning som Collectum låtit göra.

Enligt undersökningen skattar man privat pensionssparande högre än tjänstepension, 32 procent av de tillfrågade säger att tjänstepensionen är den viktigaste faktorn för att få en bra pension. Men 35 procent säger att ett privat pensionssparande är viktigast.

Knappt en fjärdedel anger ett långt yrkesliv som nyckeln till en bra pension.

Vad beror detta missförstånd på egentligen, finns det möjligen ekonomiska incitament att sjunga det privata pensionssparandets lov, kan man undra.

Nu ska Riksrevisionen i alla fall granska det privata pensionssparandet och det blir intressant att se vad de kommer fram till så småningom.

 

Av |2014-01-09T13:03:23+01:009 januari, 2014|Pension i samhälle|0 kommentarer

Jobba vitt så får du pension

grundkurs_131111Höstens tredje grundkurs för försäkringsinformatörer, i samarbete med Gilla Din Ekonomi, pågår för fullt. Stämningen är på topp när Kristina Kamp från Pensionsmyndigheten berättar hur den allmänna pensionen fungerar och vad man bör göra för att få en bra pension.

De viktigaste budskapet från Kristina är att:

  • Jobba vitt
  • Jobba länge
  • Se till att ha en tjänstepension

Min uppfattning är att dessa faktorer sannolikt har betydligt större betydelse för vilken pension man kan kvittera ut den dagen det blir dags, än vilken sparform pensionen är placerad i.

Så- stort grattis till dig som har ITP, du har redan uppfyllt två av punkterna. Den tredje punkten som handlar om hur länge du ska jobba är antagligen inget du behöver ta ställning till nu:-)

 

PTK i Almedalen

Nästa vecka bär det av till Gotland för min del. Almedalsveckan drar igång och PTK finns så klart på plats. Veckan är ju som vanligt sprängfylld med intressanta seminarier och ett bland de mest spännande är nog vårt eget faktiskt, på temat flytträtt för tjänstepensioner– bra eller dåligt.

Har du vägarna  förbi så kom och lyssna när PTKs styrelseordförande Cecilia Fahlberg diskuterar frågor kring flytträtten med Torbjörn Johansson som är avtalssekreterare på LO, Svenskt Näringslivs vice vd Christer Ågren samt Gunnar Olsson som är chef för Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Förutom vårt eget flytträttsseminarium på onsdag morgon kommer jag samma eftermiddag själv att medverka i Pensionsmyndighetens paneldiskussion om hur stor pension vi egentligen kan beräknas få den dagen det blir dags.

Men sen ska jag ju naturligtvis försöka vara med på så många aktiviteter jag bara hinner de dagar jag är där. På tisdag ska jag bland annat lyssna på AMFs ”morgonsoffa” där man diskuterar möjligheterna för en ljus framtid och en bra pension.

Samma eftermiddag har Länsförsäkringar ett intressant seminarium som handlar om pensionernas roll i ett samhälle där vi är både friskare och lever allt längre. Dit springer jag direkt efter Svensk Försäkrings paneldiskussion kring om informationskraven ger nöjda och trygga försäkringskunder.

Jag ser fram emot en mycket intensiv och spännande vecka:-)

Av |2013-06-24T13:18:05+01:0024 juni, 2013|Pension i samhälle|0 kommentarer

3 tips – När ska man gå i pension?

Förra veckan var jag på Kockums i Malmö och pratade pensionstankar med anställda som börjar närma sig pensionsåldern.

Det var inte en informationsträff i den vanliga bemärkelsen utan det blev mer ett samtal kring pensioneringens när och hur.

Vi resonerade och kom fram till tre scenarier förutom alternativet att gå i pension vid 65 år.

  • Sluta helt före 65 år
  • Trappa ner före 65 år
  • Jobba längre än 65 år

Vi kom inte fram till någon direkt sanning kring vad som är bäst, utan var överens om att det är den egna situationen som bestämmer vad som är riktigt. Men det finns fyra frågor som vi kom fram till är gemensamt för de flesta, och som är värda att fundera lite extra över innan man bestämmer sig för hur man vill göra.

–        Vad vill jag göra med min tid?
–        Vad ska pensionen räcka till?
–        Hur roligt är mitt jobb?
–        Hur är min hälsa?

Till de här grundläggande frågorna finns det säkert hundra till, men här är mina tre tips för att bestämma sig för när man ska gå i pension:

1)      En bra början är att gå in på minpension.se och laborera med olika pensionsåldrar och uttagsperioder.

2)      Sen är pensioneringstidpunkten en fråga att diskutera med arbetsgivaren så klart.

3)      Ett annat bra tips är att prata med personer som gått i pension och ta del av deras erfarenheter och höra hur de resonerade kring pensioneringen.