To be or not to be tiotaggare…..

I fredags var jag på en debattbrunch, digitalt så klart, som Alecta anordnade med anledning av den rapport om Tiotaggarvalet de släppte för några veckor sedan. Rapporten har tagits fram för att det finns en stor okunskap kring vad det innebär att byta en förmånsbestämd pension till en premiebestämd.

Rapporten börjar med en intressant och viktig historisk återblick som förklarar varför det uppstod ett behov och önskemål om en premiebestämd möjlighet, och avslutas med en analys av dem som är tiotaggare.

Jag vet att många som har valt en tiotaggarlösning inte inser vad det innebär, man förstår ofta inte att man går ur den kollektivavtalade lösningen. Jag vill nog gå så långt att många har ”köpt” en tiotaggarlösning på felaktiga grunder, med förhoppning om att få en mycket högre pension än om man skulle ligga kvar i den förmånsbestämda ITP 2.

Men den som säljer tiotaggarprodukter glömmer ofta att berätta om hur dyrt det blir, vilken nackdel det är att bli av med garantin som finns inom kollektivavtalet eller att man missar möjligheten att gå i pension vid 62 år utan att förlora tjänstepension. Är man dessutom äldre är det svårt att hinna få ihop en bra kalkyl med en premiebestämd lösning, eftersom tiden med ränta på ränta-effekten talar emot en. Trots detta visar rapporten att dessa alternativa pensionslösningar för dem med höga inkomster, fortfarande säljs lika mycket idag som för 20 år sen – också många gånger till dem som är äldre vilket inte gjordes förr.

Jag säger inte att alla tiotaggarlösningar är dåliga – bara att du ska vara väldigt noggrann och ställa de rätta frågorna innan du skriver på. För har du väl valt att gå ur kollektivavtalet för de lönedelar som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp kan du inte ångra dig – såvida du inte byter arbetsgivare.

Här kan du läsa mer om vad tiotaggarlösning innebär och vilka saker du bör ta hänsyn till.

Vill du veta hur tongångarna gick under debattbrunchen kan du titta här  

Av |2020-10-06T08:22:15+02:005 oktober, 2020|ITP, Pension i samhälle|0 kommentarer

ITP 2 eller ITP 1 – det är frågan

Jag får en hel del frågor just nu kring vilken som är bäst, ITP 1 eller ITP 2. De som frågar har inkomster över 10 inkomstbasbelopp, vilket i år motsvarar cirka 55 000 kronor i månaden, och har fått erbjudande om att byta sin ITP 2 till ITP 1. Normalt sett kan man som anställd inte välja mellan ITP 1 och ITP 2, utan man får det ena eller det andra beroende på hur gammal man är, om arbetsgivaren tillämpar båda planerna.

För den som tjänar över 10 inkomstbasbelopp och omfattas av ITP 2 är det dock möjligt, om arbetsgivaren tillåter, att byta till ITP 1. En del arbetsgivare erbjuder, ofta via förmedlare, andra lösningar som ska ge samma effekt som ITP 1 med den stora skillnaden att de alternativa lösningarna ofta är svindyra och inte alls ger samma förmåner som ITP 1 gör.

Återigen till frågan vilket som är bäst – ITP 1 eller ITP 2, där det enkla svaret är att det beror på flera faktorer. Exempelvis har din egen ålder, inkomst, tidigare intjänande och familjesituation betydelse för ditt beslut. Om du har ITP 2 och blir erbjuden en ”tiotaggar-lösning” finns det alltså saker som du måste ta hänsyn till och fundera ordentligt över, eftersom de båda planerna fungerar helt olika.

Här kan du läsa mer om vad det innebär att byta bort sin ITP 2 till en alternativ lösning eller till ITP 1. Lite läsning till hängmattan kanske. För egen del ska jag plöja nobelpristagaren Olga Tokarczuks tegelsten – Jakobsböckerna.

Trevlig sommar!

 

Av |2020-06-26T10:13:01+02:0026 juni, 2020|ITP, PTK|2 kommentarer

Nu pratar vi ITP-samordning, löneväxling och mycket mera

Robban Cederberg och Staffan Ström från Alecta och Åsa Lindgren från Collectum samt PTKs egen Linda Norrby

Finns det något bättre en kulen novemberdag än att krypa in och umgås med likasinnade och prata samordning, tiotaggare och löneväxling – ja det kanske det finns :-) men det känns ändå bra att denna gråa tisdag vara bland pensionsintresserade och diskutera frågor som har stor betydelse för många av våra ITP-försäkrade.

Jag befinner mig på en fördjupningskurs för anställda i våra medlemsförbund och de drygt tjugo deltagarna visar stort intresse och engagemang från första stund. Kunskapen i rummet är redan imponerande, men det finns alltid mer att lära och till vår hjälp att förkovra oss har vi idag Collectum och Alecta. Det går naturligtvis att läsa sig till en hel del om samordning, tiotaggare  och löneväxling, men för den som vill veta mer om pension och försäkring är en kurs hos PTK det optimala.

Till årets kurser finns ett fåtal platser kvar men i december lägger vi ut vårens kurser och då är det bara att gå in och anmäla dig

Här får du en liten teaser om hur det går till på våra kurser.

Hoppas att vi ses!

Av |2018-11-06T11:14:58+01:006 november, 2018|Okategoriserade|0 kommentarer

Låg pensionsavsättning för tiotaggare

Göran?

Jag fick en fråga från Göran som har en tiotaggarlösning sedan länge och som upptäcker att avsättningen till den under flera år endast varit knappt 200 kronor per månad. Han tjänar 55 000 kronor i månaden och tycker att avsättningen till hans pension borde vara betydligt högre än så. Han undrar nu så klart vad som har hänt och hur han ska göra för att rätta till vad som han anser är ett misstag.

Att Göran har valt en så kallad tiotaggarlösning, innebär att han för lönedelar över 7,5 inkomstbasbelopp avstår den kollektivavtalade lösningen. Hur den alternativa lösningen ser ut beror på vad Göran och hans arbetsgivare kommit överens om. Ofta erbjuder arbetsgivaren en premietrappa, vilket innebär att det sätts av olika procentsatser beroende på hur mycket man tjänar. En annan variant är att avsättning till tjänstepensionen motsvarar den kostnad arbetsgivaren skulle ha haft om Göran legat kvar. Kostnaden för den förmånsbestämda delen av ITP2, den som Göran avstår när han har en tiotaggarlösning, kan variera och ibland vara väldigt låg eller ingen alls.

Jag rekommenderar Göran och alla andra som är i hans situation att kontakta Alecta så kan de berätta mer.

Av |2017-12-04T12:06:51+01:004 december, 2017|Okategoriserade|0 kommentarer

Valmöjligheter inom ITP 2

Häromdagen skrev jag om vilka valmöjligheterna är för dig som har ITP 1, och vad som händer om du av någon anledning avstår från att göra något val. Idag är det dags för dig som har ITP 2 att få samma utförliga information:-) ITP 2 fungerar ju lite annorlunda än ITP 1, eftersom du till största del får en pension motsvarande en procentsats av din lön, och den pensionsdelen kan du inte påverka själv. Men i ITP 2 finns även en del, ITPK, som du kan få bestämma över och det är där du kan göra dina eventuella val.

Du som har ITP 2 och därmed ITPK kan välja:

Du som tjänar 37 807 per månad* eller mer för 2017 kan dessutom välja:

*Beloppen är ungefärliga

Om du är osäker på ifall du har ITP 2 kan du kolla det på Collectums hemsida, där gör du också dina val. Vill du ha rådgivning innan du gör dina val går du in i PTK Rådgivningstjänst. Det kan också vara tryggt att känna till att det som regel går att ändra valen ifall omständigheterna förändras.

Lite bra fakta att fundera över så här på fredagseftermiddagen:-)

Trevlig helg!

Av |2017-02-08T09:56:33+01:0016 december, 2016|ITP, Okategoriserade|0 kommentarer

Tiotaggare är attraktiva byten

Jag rivstartar 2015 med att skriva om tiotaggare eftersom jag av någon anledning fått flera frågor kring dem de senaste dagarna.

Den som är tiotaggare, det vill säga tjänar över 10 inkomstbasbelopp (581 000 kronor för 2015) kan, om arbetsgivaren tillåter, hoppa ur kollektivavtalad ITP2 för den delen som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (435 750 kronor).

Lönedel upp till 435 750 kronor ligger kvar i den förmånsbestämda delen, vilket innebär att ålderspensionen oftast blir ca 10 procent av slutlönen för den som jobbat minst 30 år med ITP2.

Möjligheten att göra så kallad tiotaggarlösning tillkom 1990, och anledningen var att ITP uppfattades som lite stelbent och gav få möjligheter till individuell anpassning. Efter förhandling mellan PTK och Svenskt Näringsliv blev det därför möjligt för höginkomsttagare att lyfta bort en större del av den utlovade förmånen ur kollektivavtalet, och fortsättningsvis göra om den till en premiebestämd pension och på så sätt få den mer flexibel.

Tiotaggarlösningar blev produkten för tiden och de såldes hej vilt, till verklig gagn för framför allt säljarna. Många av dem som då sålde försäkringarna lever fortfarande gott på den försäljningen, 25 år senare, och på all nyförsäljning som märkligt nog fortfarande sker.

Nu förtiden borde tiotaggarlösningar vara ett historiskt fenomen med tanke på att ITP 2 blivit betydligt mer flexibel och att ITP1, som är helt premiebestämd, även tillkommit som ett alternativ. Att övergå helt till ITP1 innebär att pengarna placeras i de upphandlade bolagens produkter som jämförelsevis är extremt prisvärda.

Men trots att flexibiliteten numera finns inom ITP 2 och att möjligheten med ITP1 tillkommit som ett gott alternativ, säljs fortfarande tiotaggarlösningar enligt den gamla modellen. Den gamla modellen innebär att pengarna placeras i produkter helt utanför ITP, vilket i sin tur ofta ger goda pengar till säljaren i form av provision och så kallade ”kickbacks”. Kickbacks innebär att förmedlaren får ta del av förvaltningsavgiften som belastar fonden, och det är nästan alltid fonder det handlar om.

Mitt tips till dig som får ”erbjudande” om en tiotaggarlösning är att noga fundera över varför du skulle hoppa på ett sånt förslag. Hittar du inga starka argumenten så ligg kvar i ITP2, möjligen kan du använda framtida familjepensionspremier till en förstärkt ITPK. Vill du ändå ha en tiotaggarlösning rekommenderar jag att du lägger in hela tiotaggarpremien i din befintliga ITPK eller får till en ITP1-lösning.

Här kan du läsa mer om tiotaggeri

 

 

Av |2020-03-03T13:29:35+01:008 januari, 2015|ITP, PTK, Tjänstepension|0 kommentarer

Alla dessa val för dig som har ITP2

Jag skrev ju för någon vecka sedan om vilka valmöjligheter som finns inom ITP1 och återkommer här med motsvarande lista för dig med ITP2.

Som privatanställd tjänsteman med ITP2 kan du välja:

Du som har en årslön på 560 000 kronor eller mer för 2014 (tiotaggare) kan dessutom välja:

Trevlig helg!

 

Av |2014-11-07T13:55:25+01:007 november, 2014|ITP, PTK|0 kommentarer

Låga avgifter ger mer pension till dig

Med en dåres envishet fortsätter jag att tjata om avgifternas betydelse för ett långsiktigt sparande.

I en DN-artikel från i höstas hänvisas till en rapport som AON tagit fram. Den visar att de 65 000 tjänstemän med inkomster över drygt 47 000 kronor i månaden, som valt en alternativ pensionslösning kan förlora över en miljon i höga avgifter. Att ha en alternativ pensionslösning, så kallad 10-taggarlösning, innebär att man går ut ITP-systemet för den lönedel som överstiger cirka 35 000 kronor i månaden.

Har du din tjänstepension inom ITP-systemet får du tillgång till 92 fonder med en genomsnittlig förvaltningsavgift på 0,39 – utanför systemet är avgiften 2,5 procent.

Varför väljer man frivilligt att betala en miljon i avgifter på sitt pensionssparande?

Kan det finnas ett samband med att i princip alla som valt en 10-taggarlösning gjort detta på inrådan från en försäkringsförmedlare:-)

Trevlig helg!

 

Av |2013-11-22T14:59:27+01:0022 november, 2013|ITP, Pension i samhälle, Tankar kring pension och försäkring|0 kommentarer
Hej! Den här bloggen använder datainsamling för att förbättra din användarupplevelse som läsare. Du kan klicka här om du inte vill att vi mäter din aktivitet på sidan.